视频－央视二套《理财教室》三大纪律和八项注意

三大纪律之一：越早买越划算　

       应该趁年轻、健康的时候，赶快购买医疗保险。为什么要这样呢？

       因为，在产品定价的时候，精算师在设计这个产品时，它已经考虑了。年轻风险比较小，所以交的保费比较少，而年纪大的风险比较高，交的保费也就比较贵。商业保险是非常公平的，所以越早买越划算。

人生是偶然,逝去是必然, 意外是突然,伤残是茫然, 只有保险是当然. 13952036720      zafdad@sina.com    http://hexun.com/6353518

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三大纪律之二 ：住院医疗保险是首选

       医疗保险种类多，有门诊医疗保险，有住院医疗保险，还有门诊、住院都包括的综合医疗保险。究竟购买什么样的医疗保险呢？

        李良军博士认为：住院医疗风险对我们才是最重要的。门诊医疗风险发生的概率比较高，但发生一次门诊，也就是几十块 钱，几百块钱的问题，不会让因病致贫。如果是住院，少则几千，甚至就是几万，几十万，就有可能因为家里有一个人，因病变贫了。所以，最需要保障的是医疗保障，医疗风险险。

        但是可能有人也会说，住院是很重要，但是门诊发生的概率很高，也是一笔不小的费用，我们能不能考虑，把住院和门诊结合起来，把这种既包括住院，又包括门诊的综合医疗保险合起来考虑。

        李良军博士告诉大家，这是不（可取）的。因为在我们的实际的医疗费用的构成当中，门诊的费用是占2/3，住院的占1/3，如果我们把门诊一起包括进来，这样的保障产品，就相当贵的。比如说，我们住院一年交一千块钱就可以了，但如果要把门诊也包括进去，就要交三千块钱，所以对于我们大多数老百姓和经济并不很宽裕的老百姓来讲，还是住院医疗保险是比较适合的。

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三大纪律之三 ：买到适合自己的

     住院医疗保险产品  

       购买住院医疗保险，要讲究技巧。有主险，有附加险，还有费用型的，定额给付型的等等。应该怎么样选择、呢？事实上在这个市场上，我们的住院医疗保险产品已经相当丰富了，它的区别主要有这么几个方面。

        区别一，有没有保证续保；

        区别二，报销的时候是要发票还是不要发票，也就是定额给付的，还是费用型的；

        区别三，这是主险还是附加险；

        区别四，保险责任是因为疾病等原因住院才赔付；还是因为意外住院它才赔付；还是疾病、意外都包括。如果说是费用型的产品，即是凭发票报销这样的产品的话，它是分项限制，还是总额限制。

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李良军博士用他在工作中遇到的不同案例，告诉我们购买住院医疗保险的八个注意事项。

八项注意之一： 要买具有保证续保

           功能的产品

         案例：贺先生买了一款住院医疗保险，2005年因胃溃疡住院，得到赔付8000多元。2006年贺先生要续保，保险公司却说，要续保可以，但胃溃疡将不再属于保险责任了。理由是贺先生买的是一年期的不保证续保的保险产品。

        对于不保证续保的这种医疗保险产品，从法律合同这个角度来考虑，它每年保险合同结束了，第二年就是一个新的保险合同，对于一个新的保险合同，保险公司要对被保险人的风险进行评估。

        怎样购买医疗保险？

         建议购买医疗保险时，一定要问清楚，是不是可以保证续保的。如果买的是保证续保的，经过保证续保以后，即使得了癌症，保险公司也不会加费，更不可能拒保。

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八项注意之二：     最好选择定额给付的  不选择费用型的

        案例：深圳的何先生很早就购买了医疗保险，生病以后到保险公司去理赔，次此住院治疗共花了14950元，但保险公司拒绝全额赔付，只同意报销8670元。为什么呢？原来何先生买的是一款费用型保险产品。

        费用型。所谓费用型的产品，它是凭医院发票进行报销的。保险公司要进行审核，所以广大的客户纠纷和理赔难就是这么发生的，这是费用型的一个特点，还有一个特点就是，医疗保险它是按照你的合理费用的一个比例进行赔付。如果购买定额给付就不存在这个问题，那么什么是定额给付。

       定额给付。所谓定额给付这个医疗保险，就是它所有的赔付在购买之前，在保险条款里面，就已经约定好了。住院一天给多少钱，什么样的手术给多少钱，什么样的器官移植给多少钱，都在里面定好了，只要定额给付的，就不会产生这样的纠纷。

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八项注意之三：         一定要买主险

        案例：李先生的一个邻居，买了住院医疗保险好几年，后来去保险公司理赔的时候，保险公司拒绝赔付。理由是他买的那份合同是一款附加险，而主险早在几年前已经结束了。

        附加险。所谓附加险就是附加在一个主险上面。主险的交费期是五年，主险一结束，附加险自然的就停止，而被保险人还以为他的被保险合同还是有效的。附加险除了这个缺陷以外，它还有一个很重大的缺陷，就是附加住院医疗保险是比较便宜的，而让他去买一个主险或一个寿险是很贵，而且它的费用可能是这个附加险的几倍甚至十几倍，还可能这个主险你本身是不需要的，所以在挑选医疗保险的时候，建议一定要买主险，就是可以单独购买的。

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八项注意之四：    意外、疾病都要保

        购买住院医疗保险的时候，一定要搞清楚，这个住院医疗保险，是只管疾病的原因住院，还是只管意外的原因住院，还是疾病和意外的原因都管的。建议购买医疗保险，应该是无论疾病和意外住院都管的医疗保险。

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八项注意之五： 五大保险责任都要保

        手术、器官移植、重症监护病房、重大疾病住院和非重大疾病住院，五大保险责任，一个都不能少。

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项注意之六：     一定要选最高档

       案例：北京的王工程师，2003年和2004年因“急性白血病”两次住院，分别住院68天和61天。同时还进行了“异基因骨髓移植术”。保险公司赔付他总额高达19.5950万元！这是为什么呢？原来王工程师2002年购买的住院医疗保险，选择的是最高档次产品，并包括了所有的保险责任。 而在此之前他每年交的费用是1101元。

       王工程师为什么交1101块钱，就可以获得19.595万元的赔付？因为，他选择的是最高档次和所有的保险责任。

        建议一定要选择把所有的保险责任，都要包括进去，特别是住院，手术、重大疾病，器官移植和重症监护。如果不选择最高档，最后我们的保障会受到很大的影响。

八项注意之七：      一定要坚持续保

八项注意之八：  选择总额限制的险种

       建议在购买住院医疗保险的时候，一定要坚持续保。

        在选择住院医疗保险的时候，如果没有定额给付的，只有费用型的医疗保险，一定要搞清楚，它的限制是总额限制还是分限制。如果是一个总额限制，这样的保险它的赔付会比较高。

       怎样购买到适合我们的医疗保险呢？

        首先，应该趁我们年轻时、健康时，尽早购买，不要有任何侥幸心理。

        其次，最切合实际和比较划算的是购买住院医疗保险。

        第三，在具体购买住院医疗保险的时候，要重点考虑以下八个方面的因素。

        ①一定要具有保证续保功能；

        ②最好是定额给付的（对已经有社会医疗保险的人士更是如此）；

        ③最好是主险；

        ④最好是意外住院和疾病住院都保障；

        ⑤手术、器官移植、重症监护病房、重大疾病住院和非重大疾病住院，五大保险责任，一个都不能少；

        ⑥一定要选最高档；

        ⑦一定要坚持续保；

        ⑧如果万一只能买到费用型的，则最好选择总额限制，而不是分项限制。

         下期预告：作为医疗保险中的一个特殊的品种，重大疾病保险的理赔标准让许多人很难界定。那么，我们应该怎样正确地购买重大疾病保险呢？特别是在国家新的重大疾病保险定义出台后，又有哪些内容是我们必须了解的呢？请关注下一期理财教室版：我真的需买重大疾病保险吗？

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       王工程师为什么交1101块钱，就可以获得19.595万元的赔付？因为，他选择的是最高档次和所有的保险责任。
想问下王工程师买的是什么险种？哪家保险公司有出售这种产品？