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“百万医疗”和重疾险该怎么买?保险合同条款只是为了约束消费者吗?

木木云 发表于:18-11-23 00:20

无论是不是所有人都已经认可了,商业保险都在已迅雷不及掩耳之势,进入到大家的生活中了。


本人的西祠15年了,上网愈久愈真实,曾经长期流连于猪版与婚版。在这两个版都留下很多美好的记忆与故事。有一些熟悉的有一些熟悉的ID,或已见过,或还只曾阅读过彼此的文字。版里的互动,真实而温暖,是别的无法代替的。


我在友邦保险,工作至今,已经三年。曾经作为企业的开国三臣之一,服务于一家年销售额数千万元的电信行业电源代理公司10+年。前东家待我不薄,作为她的心腹,一起熬夜加班,洞悉公司很多商业机密的市场部经理,我的薪水一度让我非常自豪。可是私企总有一些管理上的遗憾让人在饱暖之后,有了诟病,想要更多精神上的满足。加上,行业发展遇到了一些变化,孩子日渐长大需要更多陪伴。终于,我离开了那个对我来说的舒适之地,转投了友邦保险的怀抱。


这是因为:作为一个大学毕业第四年就开始给自己买重疾险的保险爱好者,我坚信保险是可以对人生有帮助的。我认为这个行业,是有发展前途的。果然,我选职业的眼光还是不错的。第一次跳槽,搭上了中国移动通信发展的从起步到辉煌的高速列车。第二次跳槽,赶上了保险行业发展的黄金时代;其次是放眼周围,大概也只有保险行业,是可以让我,既可以拥有一份不错的工作,又可以照顾家庭和孩子的了。


我也曾经拒绝了三家保险同行的力邀。但,了解了友邦的企业背景实力和企业文化以后,自投罗网,主动来到了这里。因为这里除了有保险行业通有的发展不封顶之外。还有与从不同的,严肃负责的招募制度,终身高质量的培训体系。我与周围的同事们三观契合,大家都积极向上有正能量。此外,友邦独有的”找理由为客户理赔”的理赔文化等,让我可以无视一些质疑嘲讽的目光,挺直腰杆做我的工作。对于大蓝色性格,原本内向的我来说,这些,都是必须的非常重要的选择理由,几乎是缺一不可。










木木云 发表于:18-11-27 23:51 0
2

我不是个特别会来事儿的人,不善于跟人嘘寒问暖。但是我会坚持自己的道德感和职业操守,从客户利益出发,为他们推荐最适合的方案,在他们做最终选择的时侯,给他们专业的参考意见;我不会刻意讨好客户,但是我会真诚对待每一个客户,一视同仁,无论最终签下的保单金额大小,也无论最终是不是暂时没有成为我的客户;

 

我从内心深深地相信保险可以助力我们的生活,保险工作是可以成人达已,有很多乐趣的工作。我恨不得拉到每一个人都让他们立刻拥有保险,哪怕不是作为我的客户;我也恨不得对每一个大专以上学历,处于职业倦怠期的人说,来吧来吧,来跟我一起做友邦保险的代理人吧,这是一份很棒的工作!做这份工作,收入可以无上限可以家庭事业不矛盾..........但是,我也是个怂人,我一直知道自己没有本事给人洗脑,更不愿意跟人无谓争执。所以,我只能佛系佛系再佛系。

 

我不主动向人推销保险,甚至连最亲密的家人,我也很辛苦地忍着,直到他们主动来咨询的时侯,才谈起这个话题。但是一旦谈起来,我一定会知无不言,言无不尽。我的风格,就如我微信签名所言:坚持保险正道;有问必答,不问不扰;尊重自己也尊重别人的选择。



木木云 发表于:18-11-22 23:35 0
3

今天是感恩节,编辑这段文字时,想起自己刚入行的时侯,感慨良多。

想特别地,感谢这三年间所有的客户们,特别是我入行第一年的客户们。

谢谢你们所有人的信任和选择,我愿以专业诚信与爱,在友邦保险帮你们,守护健康,积累财富,实现梦想。

也谢谢这三年期间曾经向我咨询,但暂时没有成为客户的朋友们。

谢谢你们的咨询给了我提高业务水平的机会,希望你们都已经拥有了你们各自喜欢信任的保险。我仍然在,也会一直都在友邦,等着你们。只要你们需要,我仍愿以同样的热情服务你们。

欢迎大家成为我的微信好友,默默关注,参与我朋友圈的一些活动。也许有一天,当你需要的时侯,就能在最快的时间,得到我专业帮助。也许有一天,除了保险,我们也可以有一些其他的合作和互相帮助的可能。

“百万医疗”和重疾险该怎么买?保险合同条款只是为了约束消费者吗?


木木云 发表于:18-11-23 00:04 0
4

欢迎大家对保险话题进行提问。也欢迎大家跟贴回忆过往,吐槽,分享你的故事。我会尽力回答,只要你们不嫌我啰嗦。(不好意思,啰嗦是我的风格之一。没办法,大蓝色性格的人,就怕话没有说到位,让人不明白。)但是由于行业管理的要求,请恕我无法具体点评某一产品或方案。


总而言之,言而总之,请不要指望任何人,可以在网络上微信上,能把保险完全说清楚,能把适合你的方案说清楚。不是我们不专业,而是保险,真的没有那么简单容易。要不然,保险公司不用那么多的培训。网络上再多的征询意见和建议,也顶不过专业代理人电话里或者当面的三言两语更直接管用。请找你信任的我的同行们(当然,也包括我),当面,准备个一两三个小时甚至可以更多时间,好好聊聊。这样,才是购买保险时,最该有的正确姿势。


每一种保险产品,都有可取之外。只要是你信任的,你喜欢的。都值得你花钱。

但是,请不要单纯只是为了人情而购买保险。买保险,是为了放心而不是为了闹心;买保险,是为了拿走你自己对生活的担心,而不是拿走别人能否在保险行业吃饭的担心。

请选择你放心的理赔平台,因为这是一个你在风雨来临之际需要用来应对危难的东西;因为这是一个有可能你在几十年后才派上用场的东西;因为这个东西最后的履约保证,是这个平台。

请选择你放心的保险人,因为投保时你得确定这是一份是基于你的利益最大化的方案;因为你需要时,这个人要一定还在,要还可以为你送来关心;因为你的现有保障,随着行业发展,有可能要做适当调整增减,以获得更好保障;随着你自己家庭情况的不同,你的保险需求一定会再有不同,你的专属代理人会更好地因你而为;因为在你的利益受损时,需要有人为你挺身而出。


价格与价值的关系,无需多言。千万别用价格来唯一衡量保险的价值。同年龄的30万的重疾保障,有可能会相差个三四千元之多。千万别以为少花三四千的占了大便宜,多花了三四千的是大傻瓜。30万只是一个基础保额而已,真正的保险价值,决不仅仅只是基础保额。





木木云 发表于:18-11-26 15:43 0
5

提到保险,我最想说的,第一就是,

请把医保办起来!

请把医保办起来!!

请把医保办起来!!!

别说什么,人在南京打工,医保在老家。在老家的,逢年过节的时侯,自己去老家相关部门去确认一下。该办个日常转诊的去办个手续,以方便万一要用到的时侯。

家里小朋友的费用,更是简单,每年年底的时侯,我的南京、支付宝、工行柜面等等,都可以缴钱的,看到提醒了,就立刻手机操作起来,把钱给交了。别一放,又放下来了。错过就是一年。这一年,就风险全部自担了。

我们的医保,其实挺不错的,有很多时侯,报销的比例都挺高的呢。而且医保一定是有国家补贴在的,又对所有公民开放,不像商业保险,身体不好还不接受。所以,一定一定一定,每个人的社保,都要缴费开通起来~~~





木木云 发表于:18-11-26 15:59 0
6

说完医保,再说一个体检的事情。

现在,稍好点的单位,都把体检做为一个常规的福利给到员工。但是,如果没有全套的商业保险,请谨慎体检。

昨天周日早上,陪我一个客户去体检,看到前台一个姑娘,在跟体检中心的服务人员磨嘴皮子,问能不能修改一下她的个人信息或者体检结果。就因为,她的体检结果出现了乳腺结节和甲状腺结节。我问她,难道她的保险代理人没有告诉她,观察期没结束前,不要体检吗?她回我,以为自己不会有任何问题的,所以单位体检她就来了。

朋友圈里我有感慨了一下这个事情。这里,就不多絮述了。

之前,我也有写过类似的话题。这里,贴一下链接,感兴趣的请自己去看:



木木云 发表于:18-11-26 16:13 0
7

哦,对了,说到医保,就不得不说一下,医保卡的使用。


请谨慎使用自己的医保卡,别随便用自己的医保卡让别人去看病,也不要随便去开通个门慢门特之类的,以免留下不该有的就医记录。就算现在对商业保险不屑一顾,也千万别留下日后想要买保险时,说不清楚的“病史资料”。


也不要企图去拿医保卡购买什么日用品,更别让街头的人拿去买药,给你返现,还要扣掉你的手续费。这种真的是被人家卖了还帮人家数钱的做法。医保卡里的一块钱,就等于我们皮夹子里的一块钱。一模一样的价值。只是放在医保帐户里,专款专用而已。就算现在用不到,谁能保证自己一辈子都用不到?


大数据时代,体检,初次就诊,都被要求提供身份证确认身份了。这些数据,都会在以后我们的商业保险的理赔中得到体现。住院记录,就算过往没有电脑的年代,也会要求保留很长很长很长的时间。现在电子数据的时代,想想也可以知道,数据的联网呀什么的影 响力........我就不多说了。具体我也说不上来,毕竟这不是我的专业。




木木云 发表于:18-11-26 16:33 0
8

好了,身体没有什么可以被挑剔的记录。我们就是保险公司眼里最受欢迎的“标准健康体”,投保的时侯,是有可能核保瞬间通过的。那种,刚把资料递交上去,投保系统就给出一个“投保已经完成,保单正在生效”的界面,这种感觉,别说客户本人了,就是我们代理人,也觉得心里踏实畅快的。


如果有一些身体上的小问题了,那么,就根据健康告知的问题,自己逐项回答,如实告知吧。如果后期被要求提供具体的医学资料,比方血液报告、尿液报告、B超报告等。请积极配合一下。别发脾气,因为这不是针对某个个人的问题。这样的要求,其实是保险公司在寻找可以正常承保的理由。


核保的最终,主要会有“承保、拒保、除外、加费、延期”几种不同结果。不同的产品,对身体的要求会有些不同的。所以,同一份病史,最终核保的结果,在不同产品上,有不同结果,太正常了。比方说,有的人,甲状腺结节,重疾险全部通过了,住院医疗就被除外了。



木木云 发表于:18-11-26 17:46 0
9

一时想不起什么话题。就想到什么,说什么哈~

时常听到有些人说:我就买些消费型的保险就够了。真的吗?


有些险种,只有消费型的,也没的选。比如,意外伤害险,意外医疗险,住院医疗险。我们倒是希望永远都按照购买时的年龄价格,永远交费下去,一直都不要变了。但是,人保险公司不干呀。必须买一年保一年,随着年龄不同,价格也会发生变化。


但是有些险种,是有消费型和储蓄型之分的。那么,就别一概而论了。比方说重疾险,我一向主张,尽量别指望消费型的。特别是年轻人,或者家里上有老下有小的中年人。再下面,我会用一两个实际的案例来说明下,储蓄型重疾险,要比消费型重疾险好的多的理由。


当然,存在即是合理的。消费型重疾险也自有用武之地。至少对于下列人群,也是有道理的:

  1. 收入实在捉襟见肘的,但是又有转移风险意识的年轻人。

  2. 已购储蓄型重疾,不想投入太多,一定时间段内希望较多保障的人。

  3. 年纪较大,储蓄型的费用实在吃不消,家庭责任又还是比较大,急需转移疾病带来的收入损失风险的中年人。

 

直接说个论点哈,下面再来说论据。

-----------------对于小朋友和有支付能力的年轻人,请不要觉得,消费型重疾险产品,价格便宜,于是胜过所有。好好地规划一下自己的支出,趁早给自己买上储蓄型的重疾险,才是真正地占上了便宜。而且是聪明的合理的去占保险公司便宜。



木木云 发表于:18-11-27 22:58 0
10

说完论点,来说论据。没办法,大蓝色性格的人,分析型销售风格的人,就是这样。且忍着我的啰嗦啊~

我们来看某公司的一款消费型重疾险的费率。以男性为例,从0岁到69岁,分别每年要交的保费的金额如下表所示。小的时侯,年轻的时侯,这可真是便宜呀!!!!

“百万医疗”和重疾险该怎么买?保险合同条款只是为了约束消费者吗?

实际上,50岁以前的价格,都算是很便宜的。对吧?但是,我们有没有看到,随着年龄的增长,费用增长的好吓人呀。不过求个10万块钱的保障,0-69岁之间,累计保费,要交到20.835万元。

OMG!

我们一直以为的贵的储蓄型重疾险,价格是什么样子的呢?同样以一个0岁男生为例,他的一个25年交费的10万元保障,即使从来没有出险,一直把保险费顺利交完,也不过才交了:1200元/年×25年=3万元!

OMG!

消费型产品:

即使不停售,也保障到69岁就结束。

只保障区区那么少少的二三十种疾病就完了,除此之外啥也不管了。

理赔一次就GAME OVER,从此两不相欠,客户从此买不到保险也无干系。

储蓄型产品:

是保一辈子的,就是活到105岁就可以保障到105岁的。

不用担心中途停售以后没有办法续保。

有轻症重症上百种疾病,多次理赔。

如果发生了一次理赔,后面保险费用都不需要再交了,但是被保险的男生,仍然可以享有多次10万元的理赔。

末成年时白血病还有不止10万元的赔偿。

不光拥有疾病的理赔,老了还可以有护理金领取。

不光拥有疾病的保障,还有身故全残的保障。

。。。。。。。。。。。。

综上所述,人家储蓄型重疾险,保障的范围甩了消费型的几条街去,保的时间长度也甩了消费型的几条街去。人家的价格,不过是消费型重疾险的九牛一毛而已。是不是?到底哪个,才是真正的便宜????哪个,才是真正的物有所值???



木木云 发表于:18-11-27 23:08 0
11

有人可能会认为,这是因为储蓄型产品,0岁男宝宝价格本身就便宜,所以,才会有这样的反差。

好,我们来看看40岁男性,购买一款需要交费25年的储蓄型产品,他累计需要缴纳的保费是:3700元/年*25年=9.25元。而上表消费型重疾险从40岁开始缴费的话,到69岁,累计需要的保费是19.435万元。比储蓄型产品累计多交10.185万元。


更重要的是,储蓄型产品:
是保障一辈子的,活到100岁就保到100岁。

保障的疾病轻症重阁一共百十种,还可以多次赔付。

除了保疾病,还可以保全残身故。

老了生活不能自理时,还有可以有老年护理金

..................................




木木云 发表于:18-11-27 23:15 0
12

综上所述,

是不是,消费型重疾险,不是真正的便宜?

是不是,只有消费型重疾险,是不够的?

是不是,小朋友和年轻人,如果不是因为资金那么那么那么的紧张,首选,必须是储蓄型重疾险?


木木云 发表于:18-12-03 18:45 0
13

好吧,这一层来说说,理财型保险,能不能买?该不该买?

结论是:

能买!

该买!


但是,怎么买?买什么?谁来买?等等,有太多道理在里面了。

我这个贴子肯定是没有办法说得清楚的。就说点皮毛吧

PS:本着严谨认真的态度,为了不至于误导大家。楼主特别强调:

本贴子里所有关于理财类保险产品的观点,都仅仅只针对楼主确定了解的,友邦保险公司的产品。

其他保险公司的具体产品,请另行向相关人员了解。

谢谢!



就这样开心到老 发表于:18-11-28 22:13 0
14

我和楼主有过一次的微信接触,起缘于我最近决定在买一款重疾险的产品。

楼主40+了,对于保险不再象以前那样抵触,最近更是铁了心的决定要给自己买一款重疾产品,在比较了国内两家大保险公司的2款产品后,举棋不定,想到楼主开了这个咨询贴,因涉及到个人隐私就不太方便跟贴咨询,所以加了楼主的微信。虽然我开门见山的告诉楼主,只买这两家的其中一个,暂时不会考虑她公司的产品,楼主并没有因为这个而怠慢,仍然给出了非常中肯的建议。
我记得那天是晚上,楼主那个语音是一条接着一条的说给我听,说实话我还是很感动的,不疾不徐娓娓道来,而且从头至尾没有向我推荐她的公司和产品。
那天,我实在过意不去,给楼主发了一个小红包以示感谢,楼主坚决未收。
说实话,楼主话里行间透露出来的气质与素质还是明显有别于一般保险公司的从业人员的。
这是我最近接触了平安,太平洋,新华保险3个业务员后得出的结论,当然,可能我接触的几个人员级别低于楼主,也确实不能以偏盖全。

最后我想说一下,人的想法是会变的,40岁前,我是没有想到买保险,现在还是觉得保险有益的,年龄越大,一些结节之类的毛病保险公司就会不承保,这是我最近遇到的让我史料不及的事,以前我觉得只要我想买保险,那保险公司还不得求着我啊。

张爱玲说过,成名要趁早,如果想要买保险,还是年龄越早越好,就当作强制储蓄了。



木木云 发表于:18-12-02 14:32 0
15


回复 第14楼 的 @就这样开心到老:

谢谢亲的反馈。帮到了你,我就最开心~

喜欢你这样开门见山,坦诚相待的态度。

从来没有觉得只有我所在的公司才是唯一该存在的保险公司。也不是只有我的客户才能向我咨询保险问题的。后期有什么问题,还可以继续联系我~~


jsllly 发表于:18-12-03 08:46 0
16

比较踏实。我之前给女儿买了保险。这么多年业务员一支没联系。交钱是银行代扣,以前纸质的发票都是我自己去营业部拿。狗屁服务没有。前段时间说要在手机上操作个东西,来我这里。我随口问了重疾住院等,后来就像狗皮膏药一样盯住了,还说给我服务了那么多年。真舔着脸敢说,女儿2,3岁买的保险,现在都11了。期间没个电话没个短信。就是有需求,也不会在他那里买


木木云 发表于:18-12-03 16:25 0
17


回复 第16楼 的 @jsllly:

特别能理解你的心情。

现在有了微信,我们与客户之间的联系和互动会更方便些。

由于营改增税务变化,除非客户特别需要,一般不提供纸质发票了。如果需要,也可以快递或者送上门的。

希望你仍然相信保险本身,可以给我们的生活带来安全感和保障~



木木云 发表于:18-12-03 18:46 0
18

接着我前面的话题,说说理财类保险产品吧。有些人说,要为孩子准备上学的钱,有些人要准备在养老金。不管是教育基金,还是养老基金,本质上,都是理财类的保险产品。叫什么名字也改不了这个本质,端看是派了什么用场。


但不是所有的人,当下应该考虑这类产品的。我前几个月接触了一个20+才毕业没几年的姑娘,向我咨询给她父母买保险的事情。然后聊到她自己,说有人向她推荐了“存钱计划”。然后她问我有没有什么可以推荐的。我简直要晕倒!普通白领收入并不特别高,除了社保什么都没有,末婚。这样的人,什么存钱计划跟她有什么关系?我稀里哗啦把买保险的道理跟她说了一通。终于让她明白,正经地把自己的医疗健康这块搞搞全,有事情别拖累父母才是正经。


所以,有些人,是暂时没到考虑理财类保险产品的时侯的:

1. 过于年轻,什么保险都还没有的,请一步步建立自己的保障体系。比方这个姑娘。

2. 收入并不宽裕,家庭健康医疗这块还有欠缺的。请把有限的资金用在钢刃上。别指望一年几千块钱,能理出个花出来。这点钱,正经地把家里每个人的医疗和顶梁柱的意外伤害、寿险考虑考虑吧。

3. 对理财收益有很高期待的人。高收益一定意味着高风险,没有任何一项投资是低风险高收益的。无论是股票、基金、期货、黄金、房子或者银行理财。对不对?理财类保险,首先是能够保本的。其次,就是缓慢地利用时间的杠杆来实现增值的目的。

4. 资金不能做长期投资,是急用的。前面说到,理财类保险需要时间杠杆。所以,那种有点钱,但是过几年,孩子就要出国读书了,就要给孩子买婚房的,较短时间就要拿出来用的。那还是看看别的方式吧。


PS:本着严谨认真的态度,为了不至于误导大家。楼主特别强调:

本贴子里所有关于理财类保险产品的观点,都仅仅只针对楼主确定了解的,友邦保险公司的产品。

其他保险公司的具体产品,请另行向相关人员了解。

谢谢!






木木云 发表于:18-12-03 18:47 0
19

理财类保险,是家庭保障中,很重要的一环。

小朋友出国游学的资金我们必须提前提前准备,并且,我们一定希望,即使家庭出现一些变故,也不会影响这笔钱。不会因为父母的原因,阻碍了孩子的求学道路。是不是?

投资市场风云诡异,怎么确保一辈子都有持续稳定的现金流?就好比拥有一个确定不会亏本的房子,到月就有租客不烦神地支付租金过来。而不需要我们到处发广告去找租客,操心水笼头有没有坏,电灯要不要换了。

一些因为身体原因无法购买健康医疗险产品的人,怎么在年轻的时侯,为自己年老时攒下一笔可以随时支取的医疗基金?

高品质体面的养老生活,怎么让我们想去欧洲一游的时侯,有个小金库,随时可以掏点钱出来?

随着我们的年龄越来越大,年轻时少少的住院医疗等保险产品,每年的保费会以惊人的费率变化,怎么确保我们不用担心保险费用会增加家庭负担?

如何确保自己的财富,跟七姨妈八大姑和末来的女婿媳妇都没有关系,安全定向地给到自己的孩子?

如何确保家庭的投资,不会因为家庭顶梁柱的安危产生新的风险,出现亏损等情况?

比方一些较复杂的家庭关系下(比方再婚家庭,比方多子女家庭),如何没有平衡家庭财产的分配?

。。。。。。。。。。。。。。


所有的这些问题,只要选择了合适的保险产品,加上专业的方案设计。这些担心,都不会影响到我们的生活。

总而言之 :

理财类保险产品,胜在其保本、增值、定向传递财富、家企分离、资债分离等功能

理财类保险,没有办法实现短期的收益丰厚。但是,在合适的,有针对性的专业方案设计下,假以时日,利用时间杠杆,我们会看到一个确定的,难以置信的末来。

PS:本着严谨认真的态度,为了不至于误导大家。楼主特别强调:

本贴子里所有关于理财类保险产品的观点,都仅仅只针对楼主确定了解的,友邦保险公司的产品。

其他保险公司的具体产品,请另行向相关人员了解。

谢谢!




雨中花瓣~ 发表于:18-12-05 16:25 0
20

说实话,我不排斥保险,也懂保险,但是我很讨厌一些保险员的套路。我有大学同学做保险,关系上学时还不错,但是毕业后很少联系,直到他开始做保险。以前上学天天见面从未请我吃过一顿饭,上学借过我钱也没有还。做保险后有段时间突然开始联系我,比较频繁那种,几乎每天都联系,天气变化都会发信息提醒,请我吃饭,知道我爱吃龙虾,大夏天从新街口打车去山西路给我买了两盒一直送到我单位楼下,说实话,很感动,之后我在他那买了一份保险,买完以后半年再也没见到他人,也没有任何消息,就像从未出现过一样!


csr5799 发表于:18-12-06 10:26 0
21

楼主能否帮忙算下,40岁的女中年,有家族遗传性高血压,如果要购买你推荐的重疾险产品,大概是什么价格?另外再帮忙算下13岁身体健康的小姑娘呢?


木木云 发表于:18-12-06 19:03 0
22
回复 第20楼 的 @雨中花瓣~ :
嗯嗯~在我们工作的过程中,曾经听过不少类似的抱怨。非常能理解这种感受。好在,现在有了微信,有了朋友圈。我们和客户之间,可以经常点赞评论了解对方的情况,我们彼此之间的距离,可以更近一些。借你的吐槽,告诫我自己,别让我的客户,以后也会有这样的怨言~谢谢你的提示~

木木云 发表于:18-12-07 21:44 0
23

回复 第21楼 的 @csr5799 :
亲,谢谢你的信任跟帖。很抱歉无法这样直接给你方案和报价。请加我微信,二维码在前面楼层里,我们私聊具体情况。
但是可以回复一下你,关于病史的问题。
家族病史,是核保的一个参考项,但并不是唯一决定核保的原因。高血压客户,投保会有困难,但不是一定没有希望。如实提供相关病史资料,比方自己的就医病例,经常的测量血压结果等等。
但是如果有高血压,自己却一直不管不顾的,困难就很大很大了“百万医疗”和重疾险该怎么买?保险合同条款只是为了约束消费者吗?


木木云 发表于:18-12-08 22:27 0
24

最近,经常听到一种说法,就是,有了百万医疗住院险,就不需要重疾险了。

表达一下我的观点,那就是,不对!

当然,如果真的年纪大了。比方50上下了,孩子都大了,家里现金流又确定比较充足的,在有百万医疗的前提下,重疾险可以不是那么重要。

请注意,也只是“可以不是那么重要”而不是“完全不需要”。是不是不需要了,其实在于客户根据自己的情况进行的一个选择。实际上,现在50+的人,有保险意识的,买重疾险的客户,也大有人在。因为,重疾险,自有重疾险的作用。我最年长的一个重疾险客户,家境优渥,投保时52岁。

这两年,各种“百万医疗”产品层出不穷,一下子显得就算是遇到什么重大的医疗支出,也不是那么可怕了。


可是,大家别忘了这么几点:

1)在保监的统一要求下,所有的“百万医疗”产品,都被要求在合同条款里明示“不保证续保”。有些产品更是在条款里就明确,会有再核保要求等等。这些百万医疗险产品,年老时,六七十岁,七八十岁时的费率,会贵到让人咋舌。有多少人,能果真坚持将这份保险,持续拥有,直到很老很老?

2)如果是年轻人,或者中年人,家里孩子正小的时侯,身体健康情况下的工作收入,是我们赖以维持家庭生活水准的重要来源。是不是?那么,如果一旦出现会影响我们收入的疾病风险的时侯,家里的贷款、孩子的辅导班费用、家里的钟点工费用、外出求医问药的衣食住行费用,靠什么来支撑?

3)对于小朋友而言,当下是为他们打下健康保障基础最好的时机。健康、并且费用低廉。我们确定,要让他们也到成年以后,面对生活压力的同时,去纠结自己到底买多少重疾险,像今天的我们这样从头给自己建立重疾保障吗?


说到这个话题,以前写过一个贴子,就是关于保险费用,与年龄的关系的。我去找来,把链接贴上来,给大家看看:

发个数据,让你们看看什么是岁月如金_婚后空间_情感_西祠胡同 http://www.xici.net/d246467899.htm





木木云 发表于:18-12-08 22:51 0
25

今天一个朋友跟我说,她买了一份重疾险。我问了一下,她买的单次赔付的。于是,我让她再去找服务人员,问问有没有附加的多次赔付,让她把这个附加险加起来。

所谓多次赔付,就是假设某人先后不止一次罹患重大疾病。一份保险产品,可以对这不止一次的重大疾病分别进行理赔。

有些人,对此,是不以为然的。觉得人不至于这么倒霉。得一次重疾就要挂掉了。哪里还能得几次?

现在的疾病发病情况,显然有“三高一低”:发病率高、治愈率高、治疗费用高,发病年龄低。

医疗技术的发展,使得重大疾病不足为惧了。比方,甲状腺癌高发,但很多甲状腺癌患者,手术后恢复很好。但是,各种恶性肿瘤、心脑血管和神经系统的疾病等等,也非常高发了。举例来说,有没有可能,一个人在不同的年龄段,癌症后又中风?或者又帕金森,又老年痴呆的?




木木云 发表于:18-12-08 23:03 0
26

觉得这种可能性没有的,欢迎好好跟贴,发表意见。但是,不许在我的贴子里骂人,或者酸不拉叽地抬扛啊。或者请你直接跳过这个话题看别的楼层。

重大疾病的多次赔付,有一点特别好的是,理赔后,就可以豁免后面末交保费了。也就是后面没交的钱不用交了。但是,后面几次的理赔仍然是可以有的。也就是说,这份合同,没有结束。


举个例子来说,

某人A先生,花8000元/年买了份重大疾病险20万元保额(单次理赔)。第五年后,出险了。 累计交费4万元,理赔到20万元。然后跟保险公司之间,关系就结束了。从此这个人,也跟重大疾病险,没有任何关系了。

另一位B先生,花9000元/年买份重大疾病险20万元保额(多次理赔)。第五年后,出险了。累计交费4.5万元,理赔到20万元。但是,B先生,跟这家保险公司的关系仍然远远没有结束。往后余生,该公司还会继续对B先生的重大疾病风险进行保障。B先生,还有可能,会得到第二次20万元、第三次20万元的赔偿。

更棒的是,B先生第6年及以后每年的保险费用,都无需再交了。A先生不用再交保费了,是因为保险公司跟他没关系了。B先生不用再交保费,却是因为保险公司继续承待他余生的另外两次20万理赔,并且豁免了他后续的保费。这两者之间,是不是有着天壤之别?!



木木云 发表于:18-12-08 23:07 0
27

我们仍以这个20万保额的例子来说,单纯的想要拥有3个20万,如果靠单次理赔产品的话,必须要8000*3=2.4万才能满足,也就是要多花8000*2=1.6万元。可是,如果用多次理赔来实现,只需要每年多花1000元。1.6万元和0.1万元,这是多大的差别呀?只是,一个是一次性的60万元,一个是分批的3个20万元而已。


而且,说实话,以我个人来说,我是宁可选择,第一次少一点,但是一直都有。

也不愿意自己余生处于一个无保险“裸奔”的老年的。你们呢?


april_z 发表于:18-12-10 16:32 0
28

接地气。要细细读


木木云 发表于:18-12-10 21:09 0
29


回复 第28楼 的 @april_z:

谢谢~

有疑问,欢迎跟贴提问。

不然话题太多,也不知从哪里说起好“百万医疗”和重疾险该怎么买?保险合同条款只是为了约束消费者吗?


木木云 发表于:18-12-10 23:28 0
30

任何一份销售工作,一定都会出现自己利益与客户利益起冲突的时侯。

究竟如何选择?

我愿意遵循打小爸妈就教给我的四个字来做取舍:问心无愧。“百万医疗”和重疾险该怎么买?保险合同条款只是为了约束消费者吗?


大海无声76 发表于:18-12-11 10:41 0
31
大海无声76 发表于:18-12-11 10:43 0
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木木云 发表于:18-12-12 17:29 0
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这两天,跟一个朋友聊到一个保险合同上的话题。觉得可以跟大家分享一下:保险合同的条款,只是为了约束消费者吗?


这位朋友,纠结的一个合同条款,被我告诉她没必要纠结,因为纠结也没啥用,因为也没有可能就合同条款讨价还价。这位朋友觉得,消费者真是悲催弱势呀,啥都由保险公司说了算。哈哈,听起来仿佛真的挺悲催的。


可是,保险合同的条款的设定,汇集了医学、法律、精算等等多门学科的专业智慧。这真不是我们这些门外汉可以指手划脚的领域。专业的事情,我们,还是交给专业的人来做吧。换一个角度来想,这种格式条款,对保险公司,又何尝不是一个约束呢?


首先,由于保险合同的提前明示,所以,在事情没有发生以前,所有的条款,并没有针对某一个消费者的意思。对不?

其次,如果消费者真的与保险公司在最终理赔结果上,出现认知分歧的时侯,如果没有一个明确的标准,那么到底以什么作为该赔还是该拒的依据呢?如果没有一个明确的标准,作为消费者个体,来和保险公司打官司,难度可想而知。但是,反过来说,有了一个提前明示的标准,保险公司的拒赔,就必须有拒赔的理由,消费者说道理,监管部门和法院判决也都有了依据。对不对?


所以说,保险条款,其实,是对保险公司和消费者双方的约束、和保护。

是不是这么个道理?






微蓝的星 发表于:18-12-14 13:09 0
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非常感谢说明,正好想了解一下,有的人说你买分红型的保险,不如就自己理财,是不是这样的