手机钱包业务的可行性分析和前景展望

作者：杨贤忠 发表于《互联网天地》杂志2008年02期

    身无分文，畅游天下。这不是梦，未来你只要携带一部手机，这个愿望就可以实现。随着移动信息技术的发展，手机已渐渐成为人们随身携带的生活必需品，人们消费可以通过手机去支付而无需现金或信用卡。英国拥有用户数最多的移动运营商02公司推出一项名为“02WALLET”的手机钱包业务计划，该计划以手机钱包为支付方式，可以在用户乘坐公共交通工具出行和进行小额支付时使用手机钱包来替代现金或旅行通票。在中国，目前两大移动通信运营商也极力发展手机钱包业务，涉及领域广泛，如在线票务、游戏点卡、保险服务、软件服务、福彩、网络电视和电子杂志等，手机钱包业务成为手机融合应用一大发展态势。

移动支付业务开展现状

    手机钱包是移动运营商与银行等金融部门合作，通过将用户手机号与银行帐号（卡号）捆绑，使用手机短信、WAP、BREW、互联网等操作方式，从而完成移动支付的一项业务，随时、随地、随身是其突出个性。

    手机钱包支付方式现阶段有两种：银联银行卡支付（从用户的银行帐户或信用卡帐号直接扣除）和非银行卡支付（从用户的手机话费中直接扣除）。

    发展历程：中国移动运营商在上世纪90年代初就已试水手机钱包业务，因涉及金融政策问题于2003年8月停办部分代办业务，在之后两年基本上没有任何进展。2004年下半年，在中国移动和北京联动优势（联通手机钱包是中国银联及华建网络公司）的推动下，鉴于支付手机电子化和移动化发展趋势，手机钱包业务得到快速发展，移动支付业务地域覆盖范围也越来越广，现在全国已有21个省开通了手机钱包业务，产业链合作也越来越广，部分地区还可以以手机钱包来支付水、电、煤气等公益性事业性收费。

    发展规模：移动发展20年，全国移动用户已达5.3亿（截止发稿前）。随着移动支付业务——手机钱包得到众多时尚人士和白领的喜爱，部分城市在移动运营商与政府金融等部门的推动和合作下，用户已达到相当规模。中国移动支付市场从无到有，从小到大，在2004年下半年进入扩展期。据有关资料表明，2005年用户总数（含银行卡和非银行卡用户）已达1500多万，其中，同比增长134％，占移动通信用户数4％，产业规模达3.4亿；2007年仅银联卡手机钱包用户就达800万，1到10月数据表明交易5000万笔，交易金额达80亿。非银联卡用户（话费直扣用户）也越来越我，如手机话费注册腾讯QQ会员，网上注册下载瑞星防火墙、金山毒霸等，加上此类用户手机钱包总用户数已超2000万。

   发展规律：随着移动用户的不断扩大，手机钱包也从局限于支付小金额、电子化的产品发展到支付在商场、超市的大额购物，甚至奥运会门票也可以用手机钱包来支付。移动支付总体上看呈现从小到大，从单一到全面、从简单到复杂这样一个循序渐进的良好态势。手机钱包现在已覆盖在线票务、游戏点卡、保险服务、软件服务、福彩、网络电视和电子杂志等众多领域。

    随着社会的发展，电子化和移动化将成为人们消费的重要支付手段，结合手机钱包发展历程及目前的规模和呈现出来的良好态势，移动运营商应积极发展手机钱包业务。

手机钱包的不足与局限性

    手机钱包的发展虽然有长足的进步，但相对移动用户的增长，却是小巫见大巫。为何出现如此大的差距，除了人们长期习惯性现金交易，对手机钱包这样的新鲜事物还需要一段时间的认同外主要有以下几个方面的原因：

    其一、政策体制和利益。在发展初期，受金融体制等政策方面的影响，手机钱包业务的发展走走停停。手机钱包虽然便捷，但需要一整套完整的方案和一个不可脱节的流程，这需要多家部门合作才能完成。然而运营商、银行和SP等各方采取怎样的合作方式，获取多少利益在一定程度上也影响了手机钱包业务的整体进程。

    其二、安全性能及信用。由于手机钱包是以手机为载体（甚至现阶段绝大多数还是以短信及WAP方式），捆绑银行卡进行交易而无需密码，虽有短信回复，提醒等防卫措施，但安全性还是远远不足。另外，虽然国家于2007年12月统一了短信代码（106），但仍然会存在SP商的良莠不齐，用户担心消费被骗、受到欺诈等而不愿使用手机钱包。

    其三、终端。这方面包括移动终端即手机和特定的“刷卡机”（类似便利店的POS机）。由于真正意义上的手机钱包是利用二维码移动技术（或在后面提到的智能移动存储技术），通过摄像头与网络相联，从而实现二维码识别，完成交易。所需的载体即手机也需要有高清摄像头和相关芯片。洋品牌智能手机高昂的价格让普通消费者负担困难，国产手机虽价位稍低但大多摄像像素低；更多手机尚无与刷卡机和网络直接连接信号的芯片等，这些都影响了手机钱包业务的快速发展。特定的“刷卡机”也还处于初始阶段，未能得到有效推广，市场可见度低。

解决方案与前景展望

    鉴于手机钱包的局限性和一些不足之处，手机钱包业务要针对性地采取解决方案。

    随着科学技术的发展，手机钱包的终端技术瓶颈完全可以消除。手机进一步智能化，价格大幅下降都将促进手机钱包的发展。例如，在2007年北京通信展上，除了3G手机纷纷亮相引人注目外，由普天研究院研发、具有自主知识产权的智能移动存储卡让人惊叹不已，智能移动存储卡不仅能提供海量信息，还能提供一个支持多行业信息化的应用平台，更重要的是集存储、安全和RFID于一身。手机厂家和运营商将智能移动存储卡与手机结合，就完全有可能解决移动支付安全性问题，同时还能为用户提供更多的需求信息。

    充分利用科学技术，能够解决移动支付业务的硬件不足。而加强宣传攻势、建立品牌意识，才能抓住发展机遇。2008年是移动支付业务发展的一个大好机遇。奥运会在北京召开，10个奥运城市都将在会前开通3G手机（TD已试商用），高速网络将为用户提供快捷流畅的移动化应用平台。智能化3G手机纷纷上市为移动支付提供了超强的载体。移动运营商要积极抓住奥运机遇，把手机钱包业务拓展开来，做好做大，为移动支付业务的多样化、大众化作准备。

    随着经济高速发展，人民收入水平、消费水平、文化素质都将得到进一步提高，移动用户未来将会增加到八到九亿甚至更多，预计到2010年将会有1个亿的移动支付用户，庞大的消费群将带动移动支付产业强劲发展，展望手机钱包业务的未来，必定辉煌.

有人烟处 　　有仁慈 　　有吾之处 　　爱长存 　　 　　爱出者爱返 　　福往者福来 　　 　　因为动情了 　　所以格外珍惜 　　因为深爱着 　　所以试图放弃 　　 　　宁为黄泉痴心鬼 　　不做世上负心人             yhl521cs@163.com

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