2008年最新金融业务品种介绍（贷款方面）
一、
个人住房最高额抵押贷款：（加贷）
1、
定义：
在自住房升值的前提及已有贷款的前提下，再次加贷，能贷市场评估价*60％，10年
自有住房规定
借款人的自有住房是指借款人依法拥有所有权的住房，包括以下三种类型：
1）、新购住房，包括借款人申请贷款购买的一手住房和二手住房；
2）、借款人原个人住房贷款的抵押住房，包括原在建设银行办理个人住房贷款的抵押住房和原在其他银行办理个人住房贷款的抵押住房；
3）、未设定抵押的已有住房，包括采取一次性付款方式购买的住房或申请人个住房贷款购买且贷款已结清的住房。
2、贷款额度：贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定，抵押率最高不超过60%。
3、特点：
1）、一次抵押。将自有住房设定最高额度抵押后，在有效期间和贷款额度内申请支用贷款埋，不必要重新办理抵押登记手续；
2）、用途广泛。用于购房、买车、装修、购买大宗消费品、旅游、上学等符合法律法规的用途，不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或\国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。
4、所需资料：
l
申请人和配偶的有效身份证件原件及复印件
l
申请人和配偶的户口簿原件及复印件
l
申请人和配偶的收入证明原件
l
房屋所有权证、土地使用权证原件及复印件，契税纳税申请表、住房交易完税凭证原件及复印件。
l
第二住所产权人的产权证、身份证原件及复印件
二、
消费额度贷款（现房抵押）
1、
定义：指向个人客户发放的用于其各类消费用途的人民币贷款，用途包括住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育、临时资金周转等。
2、
个人消费额度贷款的贷款额度最低为单笔5万元，最高为单户150万元。根据借款人资信状况、提供担保情况等，来核定最高贷款额度。以信用或第三方保证方式申请消费额度贷款，最高可达100万元。根据担保方式确定贷款期限：抵押类最长10年，保证类、信用类期限最长3年。
3、所需资料：
l
贷款申请人和配偶的有效身份证件原件及复印件
l
贷款申请人和配偶的户口簿原件及复印件
l
贷款申请人和配偶的收入证明原件
l
房屋抵押人和配偶的有效身份证件原件及复印件
l
房屋抵押人和配偶的户口簿原件及复印件
l
房屋抵押人和配偶的收入证明原件
l
抵押房屋所有权证、土地使用权证原件及复印件，契税纳税申请表、住房交易完税凭证原件及复印件。
l
第二住所产权人的产权证、身份证原件及复印件
l
银行要求提供的其他资料
三、
置换式贷款：
要求：面积60平米以上，出让性质，
购房三年以上
，可贷到原购房价的70%，利率可申请下浮10％。
原来以现金购买，注重个人资信条件。
所需资料：同（二、现房抵押资料）
四、个人抵押贷款：
定义：客户想在两三个工作日内拿到所需资金，周转期限较短，可申请此项贷款。
要求：个人两套60平米以上的房产，出让性质，急用钱。资料如同商贷资料。
所需资料：同（二、现房抵押资料）
五、评估房值贷款：
定义：在合理避税的基础上，由合作银行指定的评估事务所出具市值评估报告，可按其评估价格贷款（评估价格不超过中介合同价）。
优点：利润空间大，增加客户贷款金额。
所需资料：同二手房贷款资料
六、车贷：
定义：车价不低于8万元个人汽车，国产车首付30％以上，进口车首付40％以上即可
申请汽车贷款。
l
贷款资料：贷款申请人和配偶的有效身份证件原件及复印件
l
贷款申请人和配偶的户口簿原件及复印件
l
贷款申请人和配偶的收入证明原件
l
房屋抵押人和配偶的有效身份证件原件及复印件
l
房屋抵押人和配偶的户口簿原件及复印件
l
房屋抵押人和配偶的收入证明原件
l
抵押房屋所有权证、土地使用权证原件及复印件，契税纳税申请表、住房交易完税凭证原件及复印件。
l
近期水电费发票，银行存折（近半年流水记录、余额不低于购车首期款复印件），学历证明复印件
七、
垫资
1、
定义：卖方有抵押未还完需再卖，而现买方首付又不够的情况下，需第三方帮其垫资还款解押，从而能保证其正常交易。
2、
垫资额度：小于等于现买方贷款额度
3、
注意事项：因垫资还款存在一定的风险度，故应严格把控
l
检查卖方两证是否在拆迁范围，是否清房等问题
l
买方贷款资料必须提前送预批，确保贷款无问题
l
买卖双方必须做委托公证，全权委托第三方办理所有事项
l
垫资款不能直接给房主，必须委托第三方办理还款解押等事项
l
须准备的资料等同于二手房贷款所需资料
八、
助业贷款（中小企业贷款）
1、
定义：对以个人名义申请，为临时资金周转需要和从事生产经营的个人发放的贷款，用于解决个人的中短期资金需求。
2、
贷款额度：个人助业贷款的贷款额度根据借款人的还款能力、提供担保情况、销售收入在我行的结算比例、使用我行金融产品的种类等因素确定。个人助业贷款的授信总额度最低为10万元，最高为500万元。
3、
利率水平：基准上浮10%－70%
4、所需资料：
l
借款人和配偶的有效身份证件、婚姻关系证明原件及复印件
l
借款人和配偶的当地常住户口或当地长期居住证明材料
l
从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件
l
生产经营活动的纳税证明
l
合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件
l
借款人配偶承诺共同还款的证明
l
借款人获得质押、抵押贷款额度所需的担保物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意质押或抵押并在《个人借款申请书》上签字确认，以公司财产抵（质）押的，应依公司章程规定出具同意抵（质）押的书面文件或在《个人借款申请书》上签字确认
l
银行认可的评估机构出具的抵押物估价报告
l
银行银行需要的其他资料。
对于用于临时资金周转的贷款对象，不需提供3、4、5所规定的材料。
银行房贷新产品适合哪种购房人
目前购房的人群中选择以贷款方式买房的比例相当大。选择哪种贷款方式更省钱？相信这应该是不少购房人颇费思量的问题。“信一天”对近期出现的一些全新的还款方式和房产金融产品进行剖析。消费者可以根据自己现有资金以及今后收入变化情况进行选择。
双周供
名词解释：指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。目前深圳发展银行提供这种服务。
适合人群：收入较为稳定和均衡的人士，如除了月收入以外还有其他的较为定期的收入来源(季度奖、年终奖)，由于月收入的相对固定，客户不愿意增加每月供款压力，而在有额外收入来源的时候，希望通过小额提前还款来节省利息。
专家点评：在选定了贷款期限的情况下，采用双周供还款与按月还款法相比，好处很明显：大大减少利息负担、有效缩短还款期限。比如一笔50万元30年的按揭贷款，按基准利率6.12%计算，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息115186元，节省比例高达19.42%；缩短还款期64个月(近5年半)，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在24.7年还清。
接力贷
名词解释：指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。目前农业银行提供这种服务。
适合人群：一类是作为子女的借款人，预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按照现行规定可贷金额较小，希望通过增加父母为共同借款人以增加贷款金额；另一类是作为父母的借款人年纪偏大，按照现行规定，借款人年龄＋贷款年限≤65，可贷年限较短，月供压力大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限。
专家点评：老年人贷款买房时存在的普遍问题是年龄超限，银行不肯放按揭贷款。老人的子女虽然贷款年限不受限制，但往往刚工作不久，收入少，难以贷到希望的额度。如果通过农行的“接力贷”，作为父母的借款人在贷款购买住房时，如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人年龄加贷款年限可适当延长，不受规定上限的限制。
固定利率
名词解释：指消费者在签订购房贷款合同时，即选择固定利率贷款，也就是以后在贷款期限内不论银行利率如何变动，上调抑或是下降，借款人都按照固定的利率支付利息，不会随市而变。目前光大银行提供这种服务。适合人群：所有购房者。
专家点评：在办理固定利率的房贷时，首先要对未来的利率走势有个基本的判断。5年甚至10年的期限意义不是很大。客户根据自己现有资金以及今后收入变化情况选择，选择固定利率和浮动利率。
倒按揭
名词解释：又叫住房反向抵押。指人们在年轻时为买房按揭多年，到老了再把房产抵押，按月领钱用于养老，辞世后住房由金融或保险机构收回还贷。
适合人群：无子女的老人。
专家点评：倒按揭目前可操作性难度大。“信一天”市场人士认为：“倒按揭”模式不失为一种社会保障的新方式，这种模式目前对于无子女的老人来说还是比较合适的，但在除此之外的人群中，目前能接受“以房养老”的可能只有极少部分家庭，这主要是观念问题。因为中国人习惯将财产留给子女，对绝大多数的老人来说，房产是他们最大的一笔财产，按照惯例老人通常会把房产留给愿意照顾他们的小辈。具体操作时候“倒按揭”操作非常复杂， 评估、利率确定、人的寿命预期等多个因素。比如，“倒按揭”利率的确定涉及到房地产市场走势、人均预期寿命等因素。因此，“倒按揭”利率的确定是一个比较大的难题。目前这种做法在银行范围内大量推广的可能性不大。至少在近两三年内，这种业务很难在全国范围内展开.
