社会保险的定义

社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障制度。具体保障涉及：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。
社会保险的特点为：强制性、低水平、广覆盖。  

社会保险与商业保险有很多利益相同或相似的地方，也有很多利益对冲的地方。特别是医疗保险和养老保险这两个大的险种，是每个客户都需要的，而且大家一生都在这两个险上投入大量财力，所以弄清楚二者之间的差别是非常重要的。由于保险利益的对比用图示来说明是最直观的，但网站上更适合用文字描述，所以我下面用文字对比的方式讲解二者的区别，如果您希望看到直观的图示说明，请给我打电话010-67786715，约时间来我这里面谈，我画给你看。

这里先把结论告诉你：第一，如果你是低收入、长寿和体弱多病，你就是社会保险的受益者；如果你高收入、短命和健康，你就是社会保险的贡献者；其中长寿是你在社会保险获益的最重要因素。第二，如果你是高收入、短命和体弱多病，你就是商业保险的受益者；如果你低收入、长寿和健康，你就是商业保险的贡献者；其中短命是你在商业保险获益的最重要因素。第三，已经有了社会保险的客户，包括公务员待遇的客户，在用商业保险补充社会保险时，如果选择性价比最高的险种，实际上是进一步放大了自己短命时的损失；而如果不做商业保险补充，那么拜托你一定要长寿。

社会保险与商业保险的性质对比：


比较项目 社会保险 商业保险  
保障对象 全体公民或劳动者 自愿参加的社会成员  
目的 保障社会利益，维护社会稳定 保险公司的主要目的获取利润
保险性质 以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨、依法强制实施的政府行为，体现社会的互济性、补偿性。  自愿参加，依保险合同实施的合同行为  
保险费支付 由个人、企业、政府三方面合理负担 个人负担
保险金给付原则及标准 强调"社会公平"原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。 强调"个人公平"原则，即权利义务完全对等。给付标准以投保人支付的保险费来确定，交费多收益高，交费少收益低。
保险功能  满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要 满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合可使保障水平可以相对较高。  
经办机构和经营体制 经办机构为劳动部门，由国家专门设立，各级社会保险局统一管理，对资金的运营不征税。  经办机构为商业保险公司，由商业保险公司按企业原则经营管理，国家对其经济活动征收有关税费。  
采取手段和方法  是一种社会行为，国家强制执行。 是一种商业行为，自愿参加。  
法律基础  属于劳动立法范畴，受《中华人民共和国劳动法》和其他有关法律约束。  属于经济立法范畴，受《中华人民共和国保险法》约束。  

社会保险与商业保险的利益对比：

比较项目 社会保险 商业保险  
保障对象的公平性 被保险人比投保人多 被保险人与投保人一样多
保值增值能力 由事业单位管理，增值能力差，挤占挪用和贪污等案例多。 专业金融机构管理，增值能力强，资金管理严格。
对投保人的限制 没有限制，可以带病投保。 只保健康人群。
理赔管理 各地各时期不同，几乎没有不骗保的人和地区。 普遍严格，很少有骗保现象。
保险利益的公平性 人活到哪儿保到哪儿，长寿的人占便宜，短命的人倒霉。 保险利益按寿命事先确定，长寿的人赔钱，短命的人赚钱。
保险利益调整 是国家强制执行的法定险种，国家管理部门会逐年调整保险利益而不需征得投保人的同意。 在保单签署时就确定保险利益，以后不再改变。  
  属于劳动立法范畴，受《中华人民共和国劳动法》和其他有关法律约束。  属于经济立法范畴，受《中华人民共和国保险法》约束。  

总结：

社会保险是一种基础性的保障，其设计出发点是以社会安定为目标的，所以低收入、长寿且体弱多病的人是这种保险的最大受益者，而高收入、短命和健康人是这种保险的最大贡献者。这种设计与商业保险的设计恰恰形成了风险的对冲。所以已经上了社保的高收入人群（包括公务员），应该针对自己可能的短命和健康的身体设计商业保险，尤其是医疗险和养老险的设计，应该是按照短命利益优先的原则设计方案。可惜我们大多数上了社保的客户，在选择医疗险和养老险的时候，都选择了性价比最高的险种，这些性价比高的险种在客户短命时的利益是最差的，而客户短命时的社会保险的利益也是最差的，这时客户就进一步放大了自己短命时的损失。

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