【今日话题】银行:房子倒了贷款还是要还的---大家谈谈自己的想法
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冰冷灵猫 发表于:2008-5-16 12:39:05
近日,关于按揭贷款房屋是否受地震影响的问题,在社会上激起热烈辩论。有意见认为,贷款房屋若在地震中遭受全损,则贷款者可不必支付余款。为此,记者走访了多家商业银行和法律界人士,得到了基本一致的答案,即贷款者与银行之间的债务关系,不因抵押品(房屋)的灭失而消失。也就是说,即使房屋全损,贷款者也有义务按月还清余下贷款。
    银行业内人士向记者表示,房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。从民法看,贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色,而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品;但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。事实上,按照我国的《民法通则》和以往的判例:如果抵押品受损,且抵押品已投保的情况下,则银行有权从保险金中优先受偿;如果没有投保,银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。由于我国尚未建立个人破产保护制度,这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结。
    事实上,消费者和银行之间的贷款协议也显示,抵押品灭失且消费者不能再提供可替代的履约保证,双方可以经过协商终止贷款合同的履行。如不可抗力事件在保险范围内,则银行有权从保险理赔金中一次得到相应于未结本息的补偿。对因消费者的原因未投保或未足额投保致使银行未能得到全额补偿的,消费者仍负有付款的责任。
    显然,作为商业公司,银行是不可能主动免除债务人还款义务的。那么,房贷险能否为地震受灾房屋买单呢?答案也是遗憾的。根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》,由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失,保险公司不承担赔偿责任”。有律师表示,根据《合同法》的意思自治原则,在保险合同双方充分协商的基础上,依据权利义务相一致的原则,在保险公司风险增大的情况下,按揭贷款者可以通过增加保费等方式,同协商保险公司重新确定保险条款。可是,这对已经发生损失的房屋显然于事无补。
    他山之石,可以攻玉。记者经查阅后发现,美国在1973年通过的《洪灾保护法案》就要求,在易受洪涝侵袭的地区,贷款机构发放的抵押贷款必须附有洪涝灾害损失保险;而日本在阪神大地震之后也出现了购买地震险的浪潮,房屋地震险的普及率由2.9%上升到了20%。由此大幅降低了因自然灾害造成抵押品灭失而产生的违约风险。
    目前,大部分银行明确表示,鉴于地震灾区的巨大损失,出于社会责任方面的考虑,银行短期内不会对逾期还款者罚息。对于未投保的受损房屋,预期中央政府和地方政府都将出资帮助修复。但是,由于我国开展房屋按揭的历史还很短,期间遇大规模自然灾害的情况也很少,无论在法律制度和实际操作中都留有不少空白,因此不排除今后出现争议的可能性,还期待国家政策进一步明朗。
  
  本文章来源于2008年05月16日证券时报第6版:点击查看该版PDF版本
  
    证券时报记者 张若斌
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严寒 发表于:2008-5-16 13:45:22 2
由此可见,银行真的是弱者也~
2008,期待生命中的惊喜!
Kevin Fook
   
唯独钟爱~芭比 发表于:2008-5-16 20:27:12 3

这种情况银行方归结为"不可抗力造成的因素",上文也提到了,虽然抵押物受损,债权债务仍然存在...
唉...不然怎会有天灾人祸这种说法呢...都是违抗不了的...作为消费者的我们,都是可怜的娃儿啊...

   
严寒 发表于:2008-5-19 13:24:25 4
在国际贸易中,如遇见不可抗力之因素,规定买卖双方免责的
2008,期待生命中的惊喜!
Kevin Fook
   
沧海壹声笑 发表于:2008-5-19 13:43:46 5
据说央行正在讨论这个问题,我们也在关注。
当务之急还是先解决灾区人民的温饱问题,然后是家园重建和再就业,
保证老百姓的生活和收益,银行才有可能收回贷款。
政府要发挥该有的作用,这不是简单的债权债务的关系可以解释的。
    金鳞岂是池中物,一遇风云便化龙!
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投融资风云
   
fupingyiye 发表于:2008-5-24 12:54:52 6
已经有结果了!

银监会:因地震而无法偿还的债务银行应及时核销

中国银监会日前发布紧急通知要求,对借款人因地震造成的不能偿还的债务各银行应及时核销。另外,对于地震灾区银行卡透支款项,通知也作出了明确说明。

通知指出,各银行业金融机构要根据《金融企业呆账核销管理办法(2008年修订版)》的规定,对于借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销;对于银行卡透支款项,持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明,且没有其他财产可偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。

   
五行 发表于:2008-5-26 17:09:55 7

那天开会我就说过了,是国家最后买单,也就是人民大众承担。指望保险公司?难。

   
杨骐华 发表于:2008-5-27 20:04:05 8
回复 第7楼 的 五行:

平安产险赔付单笔最大地震赔款1000万元

时间: 2008-05-26 来源: 字体:

平安产险赔付单笔最大地震赔款1000万元

另于20日首家赔付都汶高速公路30万元

 

保险业对5.12地震的赔付纪录被再次刷新。5月24日,中国平安旗下平安产险赔付在此次地震中截至目前财产险单笔最大赔款1000万元。此前,平安产险已于20日首家赔付在此次地震中受损严重的都汶高速公路,预付赔款金额30万元。截至26日中午12点,中国平安旗下产险、寿险、养老险累计接报案2676起,已赔付保险金逾2077万元,身故客户283人。

 

获得1000万元赔款的是在此次地震中受灾严重的东方汽轮机公司(下简称“东汽”)。平安产险四川分公司于2007年4月与东汽签订保险协议,承保其风力发电机货运保险。东汽的5台风电机在由德阳前往甘肃白银的运输途中遭遇地震,车辆和货物被山石覆盖,造成重大财产损失。5月19日,平安产险四川分公司接报案后,于次日收集到事故发生时幸存者用手机拍摄的宝贵图片资料,第一时间启动快速理赔通道,于5月24日将1000万元预付赔款交到了被保险人手中。

 

另据平安产险相关负责人介绍,5月20日,平安产险首家赔付在此次地震中受损严重的都汶高速公路C标建工险项目,预付赔款金额30万元。都汶高速公路是连通本次地震重灾区都江堰到震中汶川的一条在建高等级公路。地震使该被保险人驻地房屋几乎全部倒塌,工程项目亦有重大损失。平安产险四川分公司5月17日接报案后,冒着余震迅速展开现场查勘并开辟大灾理赔特殊通道,于5月20日将首笔预付赔款30万元送达被保险人中铁一局都汶公路项目经理部。据悉,平安产险将在承保的都汶高速公路另两个标段具备现场查勘条件后迅速展开理赔工作。

修己以静。修己以安人。
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杨骐华 发表于:2008-5-27 20:05:40 9
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平安养老险快速赔付抗震英雄11万元 向家属捐赠20万元

时间: 2008-05-21 来源: 字体:

5月21日下午,平安养老保险股份有限公司(以下简称“养老险”)董事长兼CEO杜永茂一行把11万元赔付款送达养老险客户——为抗震救灾以身殉职的卧龙自然保护区公安分局王刚副局长的家属手中,并向家属送上由养老险公司员工捐赠的20万元。

 

平安养老险公司在获知王刚牺牲的消息后,第一时间作出特事特办,快速反应,简化手续,先行赔付的决定,在非常短的时间内就把11万元最高额度的赔付款交到家属手中,为悲痛的家属送去平安的关心和问候。

 

杜永茂代表公司向王刚副局长的父母、妻子和儿子表示沉重悼念和深切慰问,并鼓励王刚马上将参加高考的儿子安心学习,继承父亲的遗志。杜永茂表示,王刚同志救助危难、舍己为人的精神十分令人感动,平安养老险公司全体员工将学习王刚同志,化悲痛为力量,充分发扬保险业和平安扶危救难精神,做好抗震救灾的理赔服务工作,优先处理受灾地区客户的服务需求;同时,平安养老险将尽最大努力、最大限度抗震救灾,帮助受灾同胞度过难关,重建家园,为抗震救灾工作作出积极贡献,为奋战在抗灾前线的抗灾英雄们保驾护航。

 

四川卧龙特区政府副主任刘圣礼、副主任申裕荣表示:平安一直都是值得信赖的保险公司,对平安心系客户、快速理赔,并在抗震救灾过程中勇于承担社会责任的做法表示特别感谢。四川森林公安局副局长文君也对平安的优质服务表示感谢衷心感谢。

 

平安养老险还在现场向王刚家属送上慰问信,赠送小药箱,祝愿英雄的家人保重身体,平平安安。

 

附:抗灾英雄王刚事迹

 

在抗震救灾斗争中,王刚身先士卒,冲锋在前,日夜奋战在抗震救灾第一线。5月16日,王刚在执行救灾物资卸载警戒任务过程中,因抢救一名可能被直升机螺旋桨击中的女记者,不幸被直升机尾部击中,壮烈牺牲,年仅42岁。王刚同志的英勇事迹,充分体现了“忠诚可靠、秉公执法、英勇善战、纪律严明、无私奉献”的新时期人民警察精神。国务委员、公安部党委书记、部长孟建柱19日签署命令,追授在抗震救灾斗争中英勇牺牲的王刚全国公安系统二级英雄模范称号。 

 

修己以静。修己以安人。
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杨骐华 发表于:2008-5-27 20:06:46 10
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平安产险赔付意外险单笔最大赔款150万元

时间: 2008-05-20 来源: 字体:

平安产险赔付意外险单笔最大赔款150万元


平安产险、寿险、养老险提供地震无保单理赔服务



5月19日上午,中国平安旗下平安产险赔付此次地震中截至目前意外险单笔最大赔款150万元。同时,为提升理赔效率,针对因受灾导致保单丢失的客户,平安产险、寿险、养老险均提供地震无保单理赔服务,为客户及其家属办理理赔手续提供最大程度的便利。



经查,出险的5名平安客户在四川德阳某建筑工地工作时遇地震不幸遇难。5月17日,平安产险四川绵阳支公司接报案,立即开通地震理赔绿色通道,展开查勘核实,迅速办理理赔手续。19日上午10时,在临时搭建的报案棚内,绵阳支公司理赔人员将150万元赔款送达客户家属手中。据悉,此5名客户生前投保平安建筑工程团体意外伤害保险(保额30万/人),此次赔付为全额赔付。



据平安产险相关负责人介绍,为保证理赔工作的顺利进行,灾情发生后,平安产险总公司财务部已于5月13日早晨调拨1000万元预付赔款准备金至四川分公司。此笔150万元的赔款正是从该预付赔款准备金中支取。16日,平安产险总公司为四川分公司紧急购买的4台帕拉丁越野车和大量救灾用品也已送达。



此外,针对因受灾导致保单丢失的客户,平安产险、寿险、养老险均提供地震相关案件无保单理赔服务。理赔人员将通过平安成熟的承保、理赔系统调取保单资料,根据多方核实的情况代填理赔申请书、死亡证明等单证,为客户及其家属办理理赔手续提供最大程度的便利。

 


修己以静。修己以安人。
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对不起,匆匆过客没法跟贴:(
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