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种下家族基业长青之树---子女教育金的设立

教育金，与养老年金一样作为人的一生中“不能动”的两笔钱，现正越来越受到浙江市场高端客户的重视与青睐。家庭资产配置中重要组成部分的教育金，其设立牵涉到家庭财务状况的方方面面，以下就教育金的两个特性“确定性与关爱性”，阐明教育金设立的基本理念，并结合实例提供具体思路。

*教育金的确定性---教育金保障

传统观念中子女的教育费用是与家庭日常开支合并在一起的。现在大多数高端客户希望将教育费用独立出来，以提供给子女确定的财务准备。但是在此之前需要特别注意的是教育金保障的观念。即父母是家庭的“发动机”，父母自身的保障就是对子女最好的关怀。如果是在保障方面没有任何准备的父母，建议考虑重疾险与定期寿险。同时在教育金产品上附加豁免，如果父母发生约定风险则可豁免未缴费用，延续对子女的爱心。

*教育金的关爱性---教育金储蓄

设立教育金的基本出发点就是父母对子女无私的爱，这决定了其不同与投资追求回报率的特性。教育金储蓄更多体现的也是强制储蓄，体现复利威力的理财手段。在为子女提供即时教育开支的同时，以相对较少成本为家族积累下一笔长期财富，使得父母的经济生命无限延长。更加重要的是，当子女也为人父母之时，仍能从父母几十年前的规划中受益，其体现的爱与关怀远非一般的礼物可比！

案例分析

马先生，某民营物流企业总经理，29岁。年平均总收入80万，不动产130万，股票，基金共50万，无其他投资，银行存款40万，无大额债务。公司近两年会有大调整。5年吸烟史，平时应酬多，现身体基本健康。有社保，未购买过任何保险。太太全职在家。宝宝1岁。希望为宝宝设立教育金。

理财规划师建议：

马总现正处于事业上升期，资金配置倾向于发展事业，保持公司顺畅的现金流。投资比例中变现能力较低。在健康方面，目前虽年轻但因工作压力大，应酬多没时间锻炼，长此以往，势必对身体造成影响。

马总的事业与健康决定了家庭财务状况是否自由。因此，为保障家庭财务的安全底线，维护家庭结构的合理配置是现在的当务之急。下面的方案以较小的开支提供最合理的家庭财务保障，并考虑到了独立的教育金设置，在满足目前需求的同时，也已为逐步建立养老金而提前做好准备。

家庭财务规划解决方案设计

	险种名称	保额	缴费期限	保障利益	年缴保费
马 总	“安康无忧”重疾养老	30万	20年	终身大病医疗；60岁可每年领取6000元；70岁领取30万，作为呵护全家的医疗基金。	10800元
	“安心如意”定期寿险	50万	至60周岁	低缴费高保障，60周岁之前，重大责任期间，保障50万的身故（所有情况下的身故，包括地震）。	2205元
	险种名称	保额	缴费期限	保障利益	年缴保费
宝 宝	“旺旺宝贝”两全（分红型）	5万	至16周岁	高中教育金每年6000元，大学教育金每年22500元。在此基础上，第四年开始，每两年返3000元现金。同时，年年享有红利分配。至满期时中档红利113万。 宝宝18岁后，保额翻倍，百岁后满期金10万。保障身故及全残	12310元
	附加投保人豁免	1份	15年		148元

P.S. 以上建议仅针对此案例，任何设计都应建立在专业，全面的家庭财务分析的基础之上。

    现在的大学教育，不单是比孩子的“智力”，也比父母的“财力”。 根据自己的情况，为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。同时，越早准备子女的教育金，通过时间的复利以及各种理财产品的合理组合，面对高学费的挑战，可让孩子赢在起跑线上。

    本方案中针对家庭财务状况专门设立的教育金将保障与关爱的功能完美的结合在了一起。首先保证无论在怎样的情况下，子女的基本受教育权利都受到保护，同时又体现无微不至的哺育之情，达到财富积累的财务目的。如此，家族的永续发展也就有了一棵参天大树的庇佑！

*_* 曾俊英 *_*  海康保险浙江分公司业务主任 家庭理财型寿险规划师，为您提供投资理财、家庭财务规划服务 MOB：13735870059 E-mail：zengjunying1@hotmail.com