随着社会的进步，人们已逐步认识并认可保险。但大多数人还是喜欢把保险和股票，债券相联系相比较。其实，保险并不是以投资为目的的，一张保单所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，是在投资者个人家庭财产受损或人身遭受意外伤害时，对财产损失的补偿和人身伤害的给付，买保险的真正目的是为了获得一份可靠的保障，是雪中送炭。即使股市火热，保险仍然是家庭理财(相关:证券 财经)的重要组成部分，如果缺少保障型险种，而将全部积蓄投入高风险的股市的话，一旦遭遇股市调整被套，而家庭收入创造者又出现风险，家庭经济就会崩溃，贷款买的房子也可能被银行收回，更多的梦想都无从实现，可谓雪上加霜。

　　这种情形下，保险理财规划师建议投资人，在资金遇到周转困难时，不要选择退保来筹集现金。因为退保，尤其是保单生效时间不足两年时，扣除前期大量的初始费用，所能得到的现金价值往往很少，更重要的是，选择退保，将会使投保人的保单效力丧失，一旦出现风险，保险公司不承担赔付责任。保险专家建议，投资人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。●保单贷款额度一般不超过80%

　　保单贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。

　　贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。由于保单的现金价值随保单的期限增长而增加，其可贷金额也随时间的变化而增加。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。

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　　保单所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的人寿保险单通过两种途径获得资金。一是根据保单的有关条款规定，从保险公司取得资金；二是将保单作为质押给银行或其他金融机构取得贷款。在银行进行保单贷款时，贷款期限和金额限制都较保险公司宽松。比如银行贷款期限可以延长至一年，甚至五年；最高限额也可达现金价值的90%。在办理该手续时，投保人不需要保证人和收入证明，只需要带齐保单、身份证等证明，半个小时就能办完所有手续。

　　据记者了解，目前一些主要的保险公司在北京都推出了保单质押贷款服务。但并非所有的保单都能办理保单贷款。人寿保险合同分为两类，一类是损失补偿性合同，如住院医疗费用保险和意外伤害保险，都属于消费型险种，一般不具有现金价值，因此也不能贷款。第二类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红险等，只要投保人缴纳保费超过两年，保单就具有了一定的现金价值。投保人才可凭保险单申请质押贷款。

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　　投保人在办理保单贷款时，需要注意以下几点：首先，要用“现金价值抵押贷款”，前提是自己先前购买的保险账户中存在现金价值，通常需要投保两年以上。

　　其次，一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款，而非现金价值的全部。

　　最后，缴费期间，现金价值的使用权是属于保险公司的，并由保险公司保值增值，只有在保单期满后，客户才能自主经营这笔“现金价值”，因此选择现金价值抵押贷款，要支付同期银行贷款利率利息。一般保险公司会给予6个月的贷款期限，作为客户就需要承担半年银行贷款利率利息，有的保险公司还规定，“逾期还款，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行“。这也是投保人用保单贷款时必须注意的。

　　特别注意的是，期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担保单下的责任。同样，如果在保单贷款期限内，被保险人死亡，而保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。因此，如果客户还需要这张保单提供保障功能的话，务必记得在规定的时间内还款。

　　对此，保险公司专家提醒，消费者购买保险后，可以根据需要利用好这张保单，当保户遇到突发事件或者急需周转资金的时候，可以将自己的保单质押给保险公司或银行进行贷款，从而解决燃眉之急，发挥其最大价值和功效，以避免引退保造成的损失。

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　　对于王女士的情况，保险公司人员提供的建议是利用保单的现金价值自动垫付、减额缴清或者保单质押贷款来缓解财务压力。但比较来说，自动垫付要优于减额缴清。

　　比如，以保额10万元保障期限20年的保险为例。自动垫付，即利用保单已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到现金价值用完，所保障的年限由现金价值所能支付的保费决定，但期间保障额度仍为10万元。而减额缴清则是消费者可以按保单现金价值一次性缴清所有保险费，保障期限仍旧为20年，但保障额度将低于10万元。

　　"比较来看，自动垫付更适合短期经济困境的家庭，如果出险，赔付时10万元的保障仍然比较划算；而减额缴清虽然相对适合经济困难稍长的家庭，但保障额度打了折扣，可能对并不富裕的家庭来说更加不利。显然，在经济状况不佳的时候，保额的高低有明显的优劣。"保险公司理财师表示。

　　另外，保单质押贷款也是解决短期资金困难的可选方式。只要是具有现金价值的保单，即重疾险、养老险等，都可以申请质押贷款，并按照约定利息还给保险公司。

　　"利息比银行利息稍低，但贷款额度一般为保单现金价值的80%.一旦贷款加利息超过保单现金价值，保单将视为无效。"

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　　利用减额缴清减少加息损失

　　不愿意再继续为手中的低收益保单继续“买单”的话，投资者不妨充分利用保单的功能，减少加息带来的潜在损失。

　　如小林可采用减额缴清的方式，既能拥有一定保障，又不必再为低收益保单继续投资，每年节省下来的6000多元资金，可以寻找更高收益的投资渠道。

　　目前，几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险，如养老险、分红险、健康险以及终身寿险等都可减额缴清。需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足2年保费且保单生效满2年后才可申请减额缴清。

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　　小林还可以考虑展延定期保险。和减额缴清不同，展延定期保险是将保险期缩短，保额不变。

　　一般在投保几年后，保单将累积一定的现金价值，如小林已累积了20500元的现金价值，可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后，15万元的保险金额不变，但保险期限会变短，如小林的保险期限从原来的终身变更为了10年。小林不必再支付保费，但同样拥有十年的身故保障。

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保单的融资功能
                                        ——————保单质押贷款
一般的投保人在资金紧张需要周转时，通常会采用中途退保这一方式，一但这样保险公司提供的保险保障，投资增值等都会打折，如果以后再投保，就可能面临保费上涨，红利损失等问题。
   一种新的融资方式由此产生，寿险保单质押贷款，投保人不需要承担由退保带来的经济损失，也无须提供其他抵押与信用担保就可以获得短期融资。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行（必须为银行代理险种），由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
   当然，并不是所有的个人保单都可以质押。人身保险合同分为两类，一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此合同属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而另一类是储蓄功能的养老保险，投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，寿险保单就具有了一定的现金价值，就可以做保单质押。
   保单质押贷款的手续非常的简捷。投保人不需要保证人和收入证明，只需要携带文件《保全作业申请书》，保险合同原件，最近一次保费缴费凭证，投保人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。如果手续齐全，当天就可以拿到贷款。
   保单质押贷款对投保人而言也没有什么风险，实际上是贷自己的钱。投保人的保单在办理质押贷款后仍具有保障功能，客户在贷款期间不仅不影响保单红利分配，而且在出险后仍可向保险公司申请理陪。保单质押增加了保单的附加价值，既保单不仅对投保人的风险提供了保障，而且还为投保人的资金周转提供了方便。
   保险公司的贷款期限一般为1年，贷款金额则不能超过保单当时现金价值的一定比例，一般为70%—80%。至于利率，各家保险公司有不同的规定，有些保险公司按同期银行两年期的贷款利率再加上2%。不同的险种贷款利率也不一样，一般在5.85%—7.5%之间（保单有借款功能的，将按条款规定的利率）。而向银行申请保单质押贷款在申请的条件和额度限制等方面都有些不同，一般银行要求保单的现金价值不得低于1万元，最低贷款金额不得低于5000元等方面的限制，贷款期限和利率跟保险公司也不同。个人可根据自己的情况进行合理选择。
   此外，在保单质押贷款合同有效期内，个人可随时申请贷款，无须反复质押。形象地说就是“欠旧帐借新款”，只要贷款余额未超过合同确定的最高额度，再借款时就不必先还清前笔贷款。通常，在保险公司办理保单质押贷款，保护在贷款到期后都可以续借。但保险公司关于续借的要求以及对于未到期归还贷款本息的处理方式颇为不同，有点要求先还清利息再续借，有的要求还完本息才可续借。但值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还或先期归还贷款利息，再办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。总之，与银行贷款，信用卡透支，典当行寄卖这几种融资方式相比，投保人用保单质押贷款被认作是操作简便，风险性小的融资方式。
小贴士：保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。为落实保单质押贷款，使投保人得到充分运用其所储蓄的资金。保险法第一百二十条规定：保险费付足一年以上者，投保人得以保险契约为质，向保险人借款。保险人于接到投保人之借款通知后，得于一个月以内之期间，贷给可得质借之金额。

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