商业保险进入中国已经十几年了,发展的速度可以说是突飞猛进,特别是象我们上海这样的大都市,市民的保险理念有很大的提高。但是,根据我自己的从业经验来看,仍然有部分人对如何选择保险及买多少没有很清晰的概念，往往会根据业务员的推荐来选择,但是说实在的,整个保险行业业务人员的差别是所有行业中最大的,包括学历、经验、年龄、修养、追求目标等等，每个人都有不同。而每家公司的产品为满足不同的需求都很丰富，其实大部分业务员是根据自己对产品喜好来跟客户推荐产品的。保险费很低的消费型保险买错了没有太大影响，而对于时间很长的寿险万一选择了不适合自己的保险，就会遭受损失，有些客户会选择退保，对保险和从业人员产生厌恶情绪，而有的在自己急需保险时自己购买的不能起作用。

    对大部分年轻的工薪阶层如何购买保险及保费支出，谈一点自己的经验，附带对应列举了一些友邦公司的产品仅供参考。  

  最先购买的保险是人身意外保障及一部分住院医疗险，我们经常说是小毛小病意外险。保险费比较便宜，大都是缴一年保费保一年，这一点对身边没有业务员服务的客户很好，若觉得业务员服务不够专业或两人关系不顺眼，下一年就不用缴钱了。 保费的支出占年收入的1-2%即可以满足，下面是友邦保险一款比较受客户欢迎意外伤害及住院保险示例。

保险利益：
一、生命及残废保险金
1、被保险人在保险期内，因意外身故，可获赔付 10万 元
2、被保险人在保险期内，因意外残疾、烧伤，按比例可获赔付 1万-10万 元
二、治疗费用补偿保险金
1、因意外伤害所产生的费用，每次最高赔付 5000 元。（实报实销,一年内不计次数）
2、因意外伤害或疾病所需住院医疗费用，每次最高赔付5000元。（实报实销,一年内不计次数）
（包含：住院费、治疗费、检查费、化验费、药费、手术费、输氧费、护理费、麻醉费、注射费、包扎材料费、暖气费等在医院内发生的医疗费用）
3、因意外伤害或疾病产生手术费用，每次最高赔付 5000 元。（实报实销,一年内不计次数）

三、住院补贴保险金
1、因意外伤害或疾病住院，每日获补贴 50 元。（每次最高180天）
2、因意外伤害或疾病住监护病房，每日获补贴 100 元。(每次最高180天)
**本款保险计划特点：
1、不分地区，不分昼夜，二十四小时全球保障。
2、不指定医院（国内二级及二级以上医院、海外医院均可，而意外事故更不指定）。
3、最高额度内100%赔付，没有免赔额。按次理赔，一年内不计次数。
4、无须体检，无需理赔报备（事故发生以后两年内均可理赔）。
保险费（供参考） 无社保人员：
投保年龄18-29 岁，办公人员，年缴保费534元； 销售人员，年缴保费600元。
投保年龄30-39 岁，办公人员，年缴保费746元； 销售人员，年缴保费813元。
投保年龄40-49 岁，办公人员，年缴保费1051元； 销售人员，年缴保费1118元。
投保年龄50-65 岁，办公人员，年缴保费1344元； 销售人员，年缴保费1410元。
有社保人员：（若住院不用社保支付，只赔付50％）
投保年龄18-29 岁，办公人员，年缴保费479元； 销售人员，年缴保费545元。
投保年龄30-39 岁，办公人员，年缴保费616元； 销售人员，年缴保费683元。
投保年龄40-49 岁，办公人员，年缴保费806元； 销售人员，年缴保费873元。
投保年龄50-65 岁，办公人员，年缴保费989元；销售人员，年缴保费1055元。

    从上面可以看出，年龄偏大没有社会保险的话保险费要贵不少，高风险职业要贵一点。很多客户在考虑保险时非常看重住院的报销部分，而对生命及残疾保障不感兴趣，也许是人们都觉得自己肯定不会遇到这样的事情。其实对于小毛小病，哪怕每年都碰上一次，对家庭的影响也是很小的（从保险费率就能看出每种情况的概率）。而意外的生命及残障（尤其家庭顶梁柱），哪怕一生中只有10％的可能，也应该做100％的准备，对一个家庭来讲，残疾比身故更可怕！

    还有最常被客户问到一个问题是一般疾病门急诊报销，根据保险的专业知识，我们知道疾病门急诊（伤风感冒）并不是风险，概率没有办法计算，加上医院和客户很大的道德风险，人数达到一定程度的团体保险可以订做，但保险费高的惊人。保险主要是对于无法预知且概率不是很大的事情利用大数法则的原理达到互帮互助的效果，而商业保险公司更多起到中介作用，是要付出成本又要获取利润，中国人亲戚朋友之间的互帮互助其实就是保险，若是自己能控制的小事情没有必要交给保险公司赚钱，而对于象人身保障、残障、重疾等一般工薪家庭亲戚朋友间很难做到有效防范，交给风险专家来规避是最好的选择。   

   对于整个世界，我们的角色也许微不足道，但对于家庭，我们是当仁不让的主角。世界再大，你是家人的世界。许一个照顾家人一辈子的承诺，让我们一起来照顾您的家人。 



 第二步就是一定要购买重大疾病保险。

   人吃五谷杂粮，难保一生无恙。权威机构研究表明：人一生罹患重大疾病的机率高达72%。

   可能有些年轻人会觉得自己身体很好，不可能患大病的，可我们身边有太多的例子，象高秀敏、傅彪、梅艳芳、王均瑶等等，他们的生活条件应该是很好的，可也没办法避免。他们的治疗费用对他们的收入来讲应该是微不足道，对家庭亲人们以后的生活也不会造成太大影响，最多是心里痛苦一阵子，很快就会过去。

   对于大部分普通人来讲，在社会中虽然不起眼，但在家里绝对是最重要的，是顶梁柱，只要对亲人有责任心，有爱心，就应该保证不会给亲人们带来拖累，家里的顶粱柱更要保证自己一定要有收入。有这样两种情况，家庭一般的成员，万一有重大疾病发生，可能会花光家里的积蓄，撒手人间，余下的人从头再来；家庭的顶粱柱万一有重大疾病（或者意外失能），剩下的父母爱人子女将不知未来如何生活。

   拥有人寿保险不是因为有人要离去，而是因为有人还活着。人们挂在嘴边的一句话，不怕一万，就怕万一，我觉得对于对亲人的责任和爱心是不应该有万一发生的，要绝对保证做到百分之一百。

   目前重大疾病保险主要有两种，一种是消费型缴一年保一年的,适合年纪较轻,资金不足者；另外就是长期返还型重大疾病险，若幸运没有患重大疾病，为年老积累部分养老资金。

1、友邦康健顺心重大疾病保险 （10万）
在保险期间，万一罹患25种重大疾病中的任何一种，凭医院诊断书可获保险金 10万元。
25 种重大疾病及手术 （注：关于重大疾病及手术的详细定义以保险合同为准）
1) 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2) 急性心肌梗塞
3) 脑中风后遗症——永久性的功能障碍
4) 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
5) 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6) 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术
7) 多个肢体缺失——完全性断离
8) 急性或亚急性重症肝炎
9) 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
10) 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
11) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
12) 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13) 双耳失聪——永久不可逆
14) 双目失明——永久不可逆
15) 瘫痪——永久完全
16) 心脏瓣膜手术——须开胸手术
17) 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
18) 严重脑损伤——永久性的功能障碍
19) 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
20) 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的 20%
21) 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22) 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
23) 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少 12 个月
24) 重型再生障碍性贫血
25) 主动脉手术——须开胸或开腹手术
* 上述重大疾病及手术的定义依照中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 （保险费见下表）

• 	18-24	25-29	30-34	35-39	40-44	45-49	50-54	55-59
  男性	210	290	440	790	1560	2930	4790	6770
  女性	260	350	520	890	1370	2110	3120	4260

   可以看出对年轻人来讲，收入比较低，想拥有大的保障是不错的选择，45岁过后，风险概率急剧上升，再购买好像保障作用不明显了。

2、守卫人生重大疾病保险（不用发票凭医院诊断书领现金）（10万元）
1、60周岁前，万一患重大疾病、重大手术首次确诊或者身故可赔付10万元；
     60-80周岁，万一患重大疾病、手术首次确诊或者身故可获医疗费现金 12万元；
2、被保险人至80岁合同满期时，未患以下重大疾病，可获得满期寿辰贺礼金 10万元；
3、被保险人缴费期间出现约定的残废，豁免剩余保险费，合同继续有效。
1) 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤
2) 急性心肌梗塞
3) 脑中风后遗症—永久性的功能障碍
4) 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术
5) 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术
6) 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期) —须透析治疗或肾脏移植手术
7) 多个肢体缺失—完全性断离
8) 急性或亚急性重症肝炎
9) 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗
10) 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致
11) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍
12) 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致
13) 双耳失聪—永久不可逆
14) 双目失明—永久不可逆
15) 瘫痪—永久完全
16) 心脏瓣膜手术—须开胸手术
17) 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失
18) 严重脑损伤—永久性的功能障碍
19) 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失
20) 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%
21) 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现
22) 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失
23) 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月
24) 重型再生障碍性贫血
25) 主动脉手术—须开胸或开腹手术
26) 多样性硬化
27) 胰岛素依赖型糖尿病
28) 严重急性坏死性胰腺炎
29) 植物人
30) 肌营养不良症）

保险费示例：25周岁，男，选择缴费20年，每年3520元；选择缴费到59岁，年2470元。

   在此基础上一定要增加一些定期寿险，象友邦附加的20年定期寿险 10 万元，30岁男性年保险费为315元，这20年中若出现约定的残废或身故可赔付10万元。两项加起来总的寿险保障是家庭开支的5-10倍，保险费在8%左右。寿险的意思是不论是意外、疾病或自然身故都可以获得理赔，而单单购买意外人身保障是不全面的。