尽管大多数城镇职工已经进入到社保的保障范围，但由于社保报销比例较低，动辄上万元的医疗住院费用让很多人不得不选择了购买商业医疗保险补充社保的不足。但很少有人知道购买商业医疗保险也是有窍门的。购买不当，也可能多花了钱却少拿了理赔金。
【案例】
小张最近生病住进了医院，住院医疗费花掉了他1万元，其中有8000元医疗费属于社保报销范围，2000元医疗费属于自费部分，社保可以为他报销6400元。由于他除了社保外，还购买了保额为1万元的某保险公司"住院医疗(费用型)个人医疗保险"，所以保险公司还可以再给他补偿一笔。但在该保险公司理赔时他却意外地发现，如果他购买该公司的另一款产品--住院医疗保险特约，只需缴纳较少的保费，却可以获得更高的赔偿。
该保险公司人士告诉记者，有社保的市民和没有社保的市民，所需要的商业医疗保险类型是不同的。所以，消费者在投保前一定要考虑如何将社保中的基本医疗保险与商业医疗保险的赔偿责任进行完美对接。
以上面小张的例子来说，其购买的住院医疗(费用型)个人医疗保险对于一般住院的保险责任是：若被保险人因非重大疾病需住院治疗而导致医药费用开支，给付值等于实际医疗费用80%的一般住院保险金，每一保险期间内，累计补偿可达保险单上载明的一般住院保险金额。由于社会基本医疗保险和商业基本医疗保险的责任范围是一样的，自费部分都要小张自己出。这样，这款产品的报销基数为社保未报销部分，即8000-6400=1600元。小张在拿到6400元的医保报销外，他在保险公司能拿到的赔款为(8000-6400)×80%=1280元。这样，他最后拿到手的报销额度总共为7680元，自己还需要付2320元。
但如果他当时投保的是该公司的住院医疗保险特约的话，就可以多获赔320元，只需自己支付2000元的自费药部分。因为该款产品的保险责任为：被保险人因疾病住院治疗本人支付治疗费用超过免赔额1000元以上的治疗费用，该公司在保险单所列明保险金额的限额内分档(1000元--5000元报销60%，5000元--8000元报销70%)按治疗费用×（1-被保险人自负比例)。
"保险金额的限额"是指列入医保报销范围的8000元，即赔偿基数就是8000元。按照条款规定，1000元免赔额外，适用两个档的赔付比例：4000×60%=2400元，3000×70%=2100元，加上医保报销的6400元，理论上，小张可获得10900元赔偿，但根据规定不能超过实际住院开支，另外，2000元的自费药部分需要小张支付，所以小张最后可获得的赔偿金总共可达到8000元，比购买住院医疗(费用型)个人医疗保险多得320元。
看来，投保住院医疗保险特约的话对小张来讲更划算。而且据了解这种产品的价格还要比住院医疗(费用型)个人医疗保险便宜。同样购买1万元的住院医疗保险，住院医疗(费用型)个人医疗保险需要450元左右，而住院医疗保险特约只需要200元左右。

　　现在，随着职工医疗制度改革的进行，过去的公费医疗已经开始走出人们的生活，取而代之的则是商业医疗保险。因为商业医疗保险不仅可以缓解求医者的经济负担，又可以为家庭成员的健康解除后顾之忧，所以商业医疗保险现在成为许多消费者买保险时的首选险种。不过，医疗保险即使好处再多，如果消费者不能完全了解它，照样也会为消费者带来苦恼与不便。为此，保险方面的有关专家提醒消费者，在挑选购买医疗保险时，五大问题不容忽视。
注意一:责任条款必须细读
在消费者在购买保险时，仔细弄清险种的责任范围是非常重要的，因为保险公司只有在他们的所保险的责任范围内发生保险事故，保险公司才会对消费者有履行赔付的责任和义务。比如说，保险公司对投保者的住院医疗保险都规定了一个观望期，观望期一般是在自合同生效日90天或180天内，如果在观望期内发生的医疗费支出，保险公司则对投保者不负责赔付。
注意二:身体状况如实陈述
对投保者的身体状况，保险公司在投保前都会做到全面了解，以区分在投保者投保后，发生医疗赔付是否在赔付范围内，或是可不可以参加医疗保险，对隐瞒病情者保险公司可拒绝赔付。因此，投保者在签订保险合同时，一定要把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司进行陈述，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件进行承保。若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，不能履行自己的忠实告知义务，一旦投保人发生了保险事故，保险公司一经查实，就会对自己不承担赔付责任，同时也不会为自己退还保费，让自己受到不应有的损失。
注意三:文件齐备才可签字
投保者在收到保险公司的保单时一定要查验保单是否附有下列文件:如保单正本；保险条款；保险费正式收据；变更申请书；现金价值表。如果上述文件齐备，自己则可在保单送达书上签字并填写收单日期，否则不予接受，以免日后发生医疗赔付时，会有麻烦。
注意四:犹豫期规定应看清
为了能够充分保障投保人的利益不受侵害，现在各家保险公司在自己的保险合同中都有"犹豫期"的规定。对投保者来说，一般在收到保单后 10日内为"犹豫期"时间，在此范围内投保者可以充分利用这段时间对自己所投的险种再做进一步的深入考虑或作出重新选择。在"犹豫期"内，对投保者有向保险公司提出撤销保险合同的权利，而且在"犹豫期"内退保，保险公司应无条件退还保户所缴纳的全部保费，因此，投保者对自己投保险种"犹豫期"的规定一定要看清，否则自己在签定保险合同后，如果有悔意想退保，可能就会受到不必要的损失。
注意五:免赔条款注意内容
医疗保险作为保险公司的一种附加险种，是一种补偿性的保险。这种补偿性保险主要的特点是，保险公司是根据投保者实际医疗费用支出情况来进行保险补偿，但保险公司又不是对投保人实际花费的医疗费用全额进行补偿。现在，各家保险公司对自己所开办的医疗保险都规定有一个免赔额。如果投保者的医疗费用低于免赔额，也就是免赔额以内，则保险公司对投保者不会进行医疗费用赔付，即:投保人即使花费了医疗费用也不一定能获得保险公司的赔偿。同时，保险公司对应该对投保者赔付医疗费用的部分又划分赔付档次。所以投保者在投保时一定要注意看好自己所投医疗保险的免赔条款内容，以便在投保后，出现医疗赔付时，自己心中有数。