| 早报邀请保险专业人士仔细分析
□早报记者郭华萍
四川汶川的大地震，对人身与家庭财产造成了极大的伤害，同时也“震”醒了不少投资者的保险意识。最近，就有不少投资者来电咨询，万一地震后遇到财产、人身损失，商业保险能否起到保障作用？如果想要投保，又该如何最大限度地保障自身的人身财产安全呢？记者昨日采访了泉州多家保险公司的专业人士后了解到，目前国内保险行业的各类险种中，大部分人身保险产品都把因地震引发的保险事故列入承保责任范围，但地震往往被排除在家财险的赔偿范围之外，个人的住房和汽车等遇上地震灾害时无法得到赔偿。
人身险承保地震除非免责
记者昨日从泉州的中国人寿、平安保险、太平洋保险等公司了解到，大部分人身保险都没有把因地震引发的保险事故列入“除外责任条款”，因此地震是公司承保的责任之一。投保人如果因地震造成死亡，寿险、意外险都可以赔偿。
“只要是投保人身保险，除非在合同条款中有列明地震属除外责任的，否则所有的保单均可赔付。”平安保险泉州分公司营业部经理黄红梅告诉记者，对于一些上世纪末推出的人身保险产品，有部分可能无法对地震伤亡予以赔偿。在赔付费用方面，有的险种属于身故理赔，有的是医疗理赔，只要是在合理的费用之列，都可以得到赔付，当然这还要根据投保时的险种赔付范围决定理赔的额度。
中国太平洋保险公司泉州中心支公司业务主任王春丽表示，除非把保险列入免责条款，不然，对于投保人来说，只要有寿险保额的，都给予赔付，而如一些定期的健康返还型保险，则是按照所缴保费返还。“要特别提醒投保者的是：发生保险事故后要尽快向保险公司报案，并按照要求提供相应的证明材料。”
据专业人士介绍，能对地震“负责”的险种包括：寿险（定期寿险、终身寿险等）、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险等包含意外伤害损失赔偿功能的保险。
此外，保险专业人士告诉记者，对于出外旅游时购买的保险，原则上等同于所有的保险条款，除非有明列地震属于免责范围，否则都属于理赔范畴。但是，参加旅游团出行时，如果购买的只是旅行社责任险，但游客自己并未投保任何保险，是得不到赔付的。因为旅行社责任保险也将地震列入了免赔范围，它只承担旅行社因本身的“过失、失误”对游客造成的伤害保障。
提示：建议做好保险组合
那么，投资者该如何做好保险组合呢？
中国人寿泉州分公司个险销售部副经理黄琳建议，在投保保险的时候，除了根据不同年龄、人生不同阶段等选择保险外，投保者最先考虑的应是做好保险组合，尤其应该以意外险和健康险为先，在此之后才考虑养老险和孩子的教育险，在财务状况允许的情况下，再进一步考虑投资、分红型的保险，获取理财的收益。
黄红梅认为，投保时一定要建立全险的概念。有的客户会存在部分医疗险是一年定期消费型的，不舍得投入这笔费用，结果导致买了保险却得不到相应的理赔。在投保意外、健康险时，应该通过选择附加险的方式，增加意外医疗、住院医疗费用报销方面的组合。
财产险一般不保除非附加
除了寿险，记者从泉州的几家财险公司了解到，财产险对于地震灾害，一般都将地震视为“责任免除”，不承担赔偿责任，除非是一些企业在投保财产主险时附加了地震险，而对于个人来说，无论是家庭财产险还是商业车险，遇上地震的话，都是无法得到赔偿的。
太平洋财险泉州中心支公司的有关负责人周女士说，在财险方面，地震一般被列入“特别灾害”内，不同于一般的自然灾害，是被排除在赔偿范围之外的。家财险对“自然灾害”有严格界定，“地震”和“海啸”都做除外责任处理。而台风、雷雨、冰凌等等自然灾害造成的财产损失，财险根据规定才给予赔付。“不过，如果是企业投保财产险，还是可以通过附加地震险得到一定的保障。”
中银保险泉州分公司的方朝新副总告诉记者，虽然企业可以通过附加地震险得到保障，但是有严格规定的。“不是随便一个程度上的地震级别都可以得到赔付，必须要达到一定的损害程度。”
企业的财产可以通过附加险获得地震损害的保障，个人的财产却是无法享受到这一保障的，记者从财险公司了解到，目前无论是住房财产保险还是商业车险，地震造成的损失都不在理赔范围内。
相关：财产地震险少人问津
虽然企业财产险可以通过附加险种来投保地震险。但是，中银保险泉州分公司的方朝新副总表示，目前企业在为财产投保时，并不重视附加地震险。“几乎很少有企业为自己的财产投保附加地震险。”据悉，此项业务基本闲置，投保该附加险的人并不多。此外，由于承保风险太大，保险公司一般也不主动向客户推荐地震附加险。
据悉，2007年，云南普洱地震给震中宁洱县造成29亿元以上的经济损失，其中大部分不能通过保险补偿。此外，黄琳告诉记者，今年年初发生的雪灾冻雨，保险赔付的金额才仅仅占了所有经济损失的1%%，更有统计显示，中国保险业保费收入仅占GDP2.85%%的比重，才达到世界平均水平的1/8,人均保费仅为533元，只及世界平均水平的1/3。这一方面说明保险业的覆盖面不足，另一方面投资者的保险意识也不够。
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